Залоговая база автомобилей: Поиск в реестре

Содержание

Проверка авто на залог в банке бесплатно

Проверка автомобиля на залог

Перейдите к пункту «По информации о предмете залога» и укажите Vin код

Официально ГИБДД не запрещает регистрацию залогового автомобиля, а покупатель приобретая его может и не знать, что он находится в залоге у банка или у какой-то другой кредитно-финансовой организации. А это в свою очередь может иметь некоторые проблемы в будущем.

Именно для этого и была создана единая база залогового имущества, которая предоставляет информацию покупателю до подписания договора о покупке автомобиля. А по закону все кредиты, займы, залоговые обязательства, микро займы и т.д переходят к новому владельцу транспортного средства. Поэтому очень важно выполнить проверку на залог и таким образом обезопасить себя от рисков.

Наш сервис даёт возможность проверить автотранспортное средство на залог в кредитно-финансовых учреждениях.Для этого надо ввести VIN код, разгадать капчу и ответ будет дан через некоторое время.Если автомобиль находится в базе, то надо пристальней изучить историю.

В случае если в отчёте говорится о том, что автомобиль исключён из базы то это значит, что все обязательства по погашению долга были выполнены собственником в полном объёме и транспортное средство можно смело покупать.

А в случае если в отчёте никаких изменений нет, то это значит, что автомобиль всё ещё находится в базе и покупать его нельзя.

Для чего нужен электронный реестр залогов автомобилей?

Приобретение автомобиля на вторичном рынке связано с большими рисками. Раньше когда не было залогового реестра можно было остаться без автомобиля купив его у лизинговой или кредитной компании, т.к все долги по нему и обязанности по выплате ложились на нового владельца.

В настоящее время в связи с принятием новых изменений в законодательстве, все банки и другие кредитно-финансовые учреждения должны передавать информацию в единую базу обо всех автомобилях, которые находятся в залоге в обязательном порядке.

Если банк не передаст информацию в единую базу о том, что транспортное средство находится у него в залоге, то его новый владелец в суде может оспорить действия банка по конфискации автомобиля.

Хотя в последнее время произошли нововведения которые сильно облегчили жизнь всем автомобилистам.Теперь, необязательно снимать машину с учёта в (ГИБДД) перед её продажей, а достаточно продавцу и покупателю заключить письменно договор купли-продажи, даже без участия нотариуса.И покупатель в течение десяти суток обязан зарегистрировать транспортное средство в (ГИБДД).

Но при этом всем кто хочет купить подержаный автомобиль необходимо обязательно проверить историю автомобиля особенно его наличие в залоге.

Проверка автомобиля на залог

В официальный реестр залогового имущества РФ занесено более 2 млн автомобилей. Чтобы не наткнуться при покупке на машину в залоге, проверьте её на Автокод!

О чем расскажет проверка авто на залог

Заполните строку проверки на сайте Автокод и получите краткую характеристику авто онлайн. После оплаты услуги сформируется полный отчет машины со следующими данными:

  • Информация в ПТС
  • Нахождение в залоге
  • История регистрационных действий
  • Пробег
  • Участие в ДТП
  • Ограничения ГИБДД и т.д.

Проверить, в залоге ли автомобиль, онлайн вы можете в любое время по vin или гос.номеру. Копия отчета поступит на ваш электронный адрес.

Почему необходимо проверить авто на залог — мнение эксперта

Виталий Зайков, автоэксперт

«Так или иначе, если автомобиль в залоге, готовьтесь к судебному процессу. Процедура будет долгой, нервной и утомительной. Придётся постараться, чтобы суд признал вас добросовестным покупателем. И даже если это произойдёт, то вернётcя только та сумма, которая указана в договоре купли-продажи. При том что очень часто в договоре указывается стоимость намного меньшая, чем реальная цена автомобиля. При этом ответчик будет выплачивать каждый месяц по 50% от дохода. Надо ли вам это? Лучше и правильнее несколько раз проверить авто на залог в банке перед покупкой через открытые и платные сервисы».

Что будет, если не проверить авто на залог перед покупкой

Сергей

«В 2013 году приобрел авто. Спустя несколько месяцев выяснилось, что это залоговая машина. У меня на руках был оригинал ПТС. Однако суд встал на сторону банка, автомобиль забрали. Полиция мошенника так и не нашла. Он скрылся у себя на родине, в Азербайджане. Деньги, конечно, никто не вернул».

Константин

«Год назад купил машину, а спустя месяц узнал, что она числится в залоге. В общем, разобрал авто на детали и сказал, что не знал ничего. Детали продал, мол. Кузов никому не нужен. Конечно, не самый лучший метод. Но так я спас свой автомобиль».

Как пробить залоговое авто перед покупкой

Проверить автомобиль на залог по vin или по гос.номеру можно с помощью Автокод. Сервис запрашивает минимум информации для подготовки полного отчета.

Что нужно сделать для проверки залогового авто:

  • Ввести регистрационный номер в поисковую строку;
  • Получить краткую характеристику авто и оплатить полный отчет;
  • Получить отчет на экране онлайн и письмом на электронную почту.

Узнать, в залоге машина или нет, легко в 3 шага. Вам не нужно никуда ехать или дополнительно искать vin, как на других сайтах проверки авто. Вы можете проверить автомобиль, зарегистрированный в любом регионе России.

Почему пробить авто лучше через Автокод

Главное преимущество Автокод – не отходя от компьютера, в течение 5 минут, указав только гос. номер, вы получите всю информацию об автомобиле. В отчете прослеживается полная история машины от выпуска с завода и до момента продажи. К Автокод обращаются за помощью даже специализированные салоны, чтобы узнать реальную картину ТС.

Есть, как минимум, пять причин обратиться к нам:

  • Все отчеты проходят проверку через официальные источники – ГИБДД, реестр залогов в Федеральной нотариальной палате и т.д.;
  • Авто можно пробить только по регистрационному номеру;
  • Проверка занимает 5 минут;
  • Действующее мобильное приложение Автокод позволяет проверить авто прямо на сделке.

Покупка непроверенного авто грозит серьезными последствиями – судом, потерей денег, времени и машины. Благодаря слаженной работе сервиса, вы вовремя получите отчет и узнаете, чем «дышит» желаемый автомобиль еще до сделки. И помните: кто владеет информацией – тот владеет миром. В вашем случае, автомобилем!

Добрый день, уважаемый читатель.

При покупке автомобиля следует тщательно подойти к проверке его истории, чтобы избежать возможных проблем в будущем. Ранее на pddmaster.ru была опубликована инструкция по проверке автомобиля на участие в ДТП, на нахождение в розыске, на наличие ограничений, а также истории регистрации автомобиля в ГИБДД.

В этой статье будет рассмотрен еще один бесплатный сервис, который позволяет провести

проверку автомобиля на залог:

Если автомобиль был ранее заложен (например, куплен в кредит, по которому автовладелец перестал платить), то официальный сайт нотариальной палаты предоставит информацию об этом и Вы сможете воздержаться от сомнительной покупки.

Проверка залога автомобиля по VIN номеру

Для проверки машины следует воспользоваться реестром залогов автомобилей:
www.reestr-zalogov.ru

1. На первом шаге следует нажать на кнопку «По информации о предмете залога» (именно на этой вкладке можно получить информацию по вин коду автомобиля):

2. В открывшейся вкладке следует ввести VIN код автомобиля (его можно узнать в паспорте транспортного средства):

VIN нужно вводить английскими заглавными буквами, номер может содержать 11 или 17 символов.

3. Нажмите на кнопку «Найти», введите код подтверждения и дождитесь результатов поиска. Если с автомобилем все в порядке, то Вы увидите такое сообщение:

Если же Вы получили сообщение о том, что автомобиль внесен в реестр залогов, то от покупки стоит воздержаться. Это связано с тем, что если покупатель знает о наличии залога, то вместе с покупкой автомобиля к нему переходит и залог. Однако об этом речь пойдет ниже.

Что делать, если купил машину в залоге?

В первую очередь следует обратить внимание на дату покупки автомобиля. Принципиальное значение имеет тот факт, был ли автомобиль приобретен до 1 июля 2014 года или после этой даты. Именно начиная с 1 июля 2014 года внесены изменения в статью 352 Гражданского кодекса РФ.

До 1 июля 2014 года залог во всех случаях переходил к покупателю. Т.е. банк мог «отобрать» автомобиль у законопослушного покупателя в счет имеющегося долга предыдущего владельца.

После 1 июля 2014 года Гражданский кодекс изменился в пользу добросовестных покупателей:

Статья 352. Прекращение залога

1. Залог прекращается:
.
2) если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога;

Обратите внимание, если покупатель не знал о том, что автомобиль находится в залоге, то залог к покупателю не переходит. Если же покупатель знал о залоге, то залог сохраняется:

Статья 353. Сохранение залога при переходе прав на заложенное имущество к другому лицу

1. В случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Важное значение имеет факт того, что покупатель не знал и не должен был знать о залоге. Вполне возможно, что это вопрос придется подтверждать через суд.

Например, если автомобиль внесен в реестр залогов за пол года до даты покупки, а автовладелец «понадеялся на авось» и не проверил машину до покупки, то суд может встать и на сторону банка.

Если же машины не было на сайте нотариальной палаты в день покупки, то можно утверждать, что покупатель не знал и не мог знать о залоге.

В завершение хочу еще раз подчеркнуть, что перед покупкой автомобиля его обязательно следует проверить на нахождение в залоге. Машина в залоге в любом случае сулит дополнительные проблемы, поэтому лучше отказаться от покупки и выбрать другой вариант, пусть и более дорогой.

Ну а после проверки автомобиля на залог не забудьте провести проверку и на другие ограничения:

Как Узнать Находтится Ли Автомобиль В Залоге :: ununascau1989

Плохое наследство. Как не купить машину, отданную в залог | Обслуживание | Авто. В России появился новый инструмент, с помощью которого можно отслеживать автомобили находящиеся в залоге — Единый электронный реестр регистрации уведомлений о залогах движимого имущества. Его создание стало возможным после принятия в октябре 2. О залоге» и в законодательство о нотариате. К движимому имуществу относится: сырьё, драгоценности, предметы искусства, транспортные средства и т.

Единый реестр находится в ведении Федеральной нотариальной палаты и заполняется нотариусами. Уже с последней недели ноября в базу вносятся данные, которые будут содержать информацию о том, кто взял и кто предоставил кредит, и что является залогом, то есть, обеспечением возврата денег. Официально реестр начнёт работать с 1.

Можно предположить, что особенным спросом реестр может пользоваться у покупателей подержанных автомобилей. По официальным каналам легко можно проверить является ли приобретаемая ими машина предметом залога и подстраховаться от случаев, когда автомобиль действительно принадлежит не только продавцу. Автомобиль в обмен на деньги. Предметом залога машина становится в двух ситуациях. Первая – когда транспортное средство куплено в кредит. Вторая – когда машины закладывают в автоломбардах или других подобных заведениях в обмен на деньги.

Как проверить, находится автомобиль в залоге или нет. В первую очередь необходимо изучить VIN-номер автомобиля. Именно эта проверка поможет вам узнать важную и нужную информацию о нем. Как проверить, не находится ли автомобиль в залоге. С расцветом в стране института автокредитования, когда 40-50 процентов новых. Михаил Ростарчук. И самое печальное, что сегодня со стопроцентной гарантией узнать, заложен автомобиль или нет — нельзя..

И в тех и в других случаях на паспорте транспортного средства (ПТС) должна появляться отметка о том, что автомобиль находится в залоге, но это не всегда выполняется. Некоторые компании оставляют ПТС у себя, что является не совсем законным способом. Оба варианта контроля автомобиля через его основной документ не слишком эффективны, поскольку владелец может получить его дубликат. Продать залоговой автомобиль законными способами вполне реально, было бы желание. Но для некоторых людей и даже компаний привлекательным является как раз незаконный способ. Получив деньги от кредитора и от продажи машины незадачливому покупателю, мошенник чаще всего исчезает с двойным кушем.

Проверить свои догадки очень просто, необходимо позвонить дилеру, продавшему авто, а еще лучше подъехать туда с продавцом и узнать у них, каким способом был приобретен данный автомобиль: в кредит или за наличные. В России появился новый инструмент, с помощью которого можно отслеживать автомобили находящиеся в залоге — Единый электронный реестр регистрации уведомлений о залогах движимого имущества. Когда в России появится единый реестр автомобилей находящихся в залоге, и как обезопасить себя, пока такого документа нет? По словам Аксакова, основная причина, по которой реестр залоговых автомобилей до сих пор не создан (хотя разговоры о нем ведутся с 2005 года) в.

••• подскажите как можно узнать находится ли продаваемая машина в залоге у банка? Далее, если заемщик не оплачивает кредит, банк по решению суда будет взыскивать залоговое имущество (автомобиль), независимо от того, у кого оно сейчас находится. Добрый день уважаемые форумчане. так случилось что прошлый мой автомобиль находился в залоге у некоего банка. В момент. Если вы видите, что за полгода машина несколько раз переходила из рук в руки, это может служить косвенным признаком того, что авто находится в залоге. Некоторые люди, узнав о том, что автомобиль заложен, предпочитают его быстрее продать..

Получив машину, её ключи и документы в обмен на деньги, новый хозяин самостоятельно ставит её на учёт. Напомним, что по новому регламенту он делает это самостоятельно и покупка не снимается с учёта.

Последствия незнания. По российскому законодательству залоговые обязательства переходят к новому обладателю вместе с предметом залога, даже если он этого не знает.

Вот и получается, что через некоторое время (обычно это 3- 6 месяцев) появляется представитель кредитного учреждения (залогодержателя) и требует исполнения договора залога — погашения кредита. Никакие объяснения и доказательства залогодержателя не волнуют — судебная практика такова, что честный правообладатель всё равно либо расстаётся с автомобилем либо, гасит чужой кредит. Пострадавший может вернуть деньги, в том числе и с помощью суда, выясняя отношения с продавцом, но только если тот снова найдется. Как проверить машину. Казалось бы, банки и другие кредитные учреждения напрямую заинтересованы в том, чтобы существовала база автомобилей, находящихся под залогом. Она была бы полезна и для будущих покупателей, и для самих кредиторов, которые могут дать деньги под одну и ту же машину.

Ведь это им через какое- то время нужно будет искать обеспечение залога, и через суд требовать погашение кредита тем или иным способом. До введения и заполнения официального реестра, самым информированным источником данных о заложенных транспортных средствах было Национальное бюро кредитных историй, составившее «Базу залоговых автомобилей и другого движимого имущества». Информацию бюро предоставляет не бесплатно — один запрос стоит 3. Существует несколько интернет- сервисов, с помощью которых по VIN можно проверить, находится ли автомобиль под залогом. Но все они имеют данные от небольшого количества партнёров, предоставляющих информацию на добровольной основе.

Последствия введения реестра. Введение реестра не обязывает банки и другие кредитные учреждения предоставлять данных о залоге. Но законом предусмотрен своеобразный рычаг давления на эти организации. Дело в том, что при возникновении спорной ситуации, когда на автомобиль претендуют несколько залогодержателей, его получает тот, кто первым зарегистрировался в реестре. Может поменяться и судебная практика в пользу честных покупателей.

В законе «О залоге» появилась статья, в которой говорится о следующем: «В случае, если в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата отсутствуют сведения о регистрации уведомления о залоге движимого имущества, а также об изменениях, произошедших в праве залога, в момент приобретения заложенного движимого имущества лицом, которое не знало и не могло знать о том, что приобретаемое имущество является предметом залога, такое лицо признается добросовестным приобретателем». То есть если человек получил выписку из реестра, что интересующий его автомобиль как предмет залога там отсутствует — машина остаётся у него и ему не нужно гасить чужой кредит. Но это пока теория, что будет на практике — покажет время и решения судов.

Лучший ответ. Остальные ответы. Паша. Просветленный. ПТС на нее. Без ПТС невозможно продать машину и поставить ее на учет. Если даже такое случилось, что машина залоговая, а ПТС на руках, то, в случае продажи, с владельца авто банк взыщет через суд необходимую сумму. Если машина на руках, а платить не чем — банк по решению суда заберет авто. Крошка. Мастер. 7 лет назад.

Прочитать в договоре. Если в договоре этого не указано, то в случае если банк попытается отобрать у вас машину, смело подавайте в суд!

Все эти их уловки «маленькими буквами между строк» канули в лету. Сейчас Вы спокойно можете заявить о своих правах! МАКС Пивнов. Мастер. ГИБДД данные о машинах, находящихся в залоге. ГИБДД по месту регистрации ТС.

Вы искали Как Узнать Находтится Ли Автомобиль В Залоге



Стал ли Казахстан черным рынком авто с криминальным прошлым

Однако неизвестно, насколько вероятен сценарий «очищения» авторынка Казахстана, и кто именно «крышует» эту прибыльную нишу, передает корреспондент inbusiness.kz.

Казахстан захлестнула волна контрабанды авто из Армении, Абхазии, Грузии и Кыргызстана. Зачастую история происхождения данных авто не всегда поддается проверке. Машины конструкторы, двойники, переделки, залоговые, арестованные, авто с умершими владельцами, авто в угоне, авто каршеринга и компаний по прокату – все это теперь обитает на территории Казахстана. Перегонщики, перекупы и лица которые занимаются не совсем легальным бизнесом, зачастую как у себя дома в кабинетах налоговиков, полицейских и других силовиков. О том, что данный бизнес невозможен без поддержки покровителей – уже не приходится сомневаться.

Факты теневых схем не единичны. Так, в начале 2021 года россиянка нашла свой внедорожник в Актобе. В марте в СКО нашли склад контрабандных автомобилей. В апреле стало известно о том, что казахстанцы скупают незаконно ввезенные авто из Абхазии. Дело в том, что Абхазия не признана и не является государством, с которым у Казахстана имеются дипломатические и экономические отношения – однако наши посредники умудряются без какой-либо таможенной очистки завозить по 30-40 автомобилей на одно физлицо. По сути это обман добросовестных покупателей – которым продавцы внушают прозрачность и законность сделки, а также подстрекают к массовым выступлениям за уменьшение таможенных и регистрационных платежей. Такую ситуацию мы наблюдали в начале 2020 года, когда произошли выступления владельцев армянских авто, основная масса которых были перекупщиками, которыми успели воспользоваться ради политических целей.

Регистрация «серых» автомобилей в Казахстане трудновыполнима без помощи заинтересованных лиц. В таких схемах вероятна связь полицейских, таможенников, страховщиков и налоговиков. Такую версию озвучивали на заседании Мажилиса в январе. Оно и понятно, ведь по некоторым сведениям, страховые компании в погоне за прибылью, сливают базы данных владельцев, с целью не уменьшать тот оборот, который они имеют. Только по некоторым статистическим данным – объем ввоза авто без казахстанского учета составляет более 200 000 единиц – с учетом средней цены страховки в 10 000 тенге, объем дохода страховщиков достигает более 2 млрд тенге. Ведь с отменой доверенности и наличия правоустанавливающих документов, ездить можно лишь по страховке. По одной из версий, автомобили также перегоняют на подставных лиц. Их данные находят по базам страховых компаний и оформляют ввоз десятков автомобилей. По некоторым сведениям уже возбуждено более 400 уголовных дел по данному факту, где через страховые компании пользуются базой ввоза лица, организующие перегон авто. Все это говорит об отсутствии контроля за ввозом авто из сопредельных государств на границе Казахстана, либо существуют коррупционные схемы, которые пользуются несовершенством законодательства РК.

К слову в начале июня стало известно о задержании бывшего полковника полиции и экс-начальника следственного управления Актюбинского ДП Евгения Годлевского. Его подозревают в получении взятки в крупном размере. Как раз таки дело было связано с угнанным в России авто. По официальной версии следствия дело в том, что полицейские задержали авто, перегоняемое из России в Казахстан с перебитым VIN-кодом. За ее возврат от нынешнего владельца Годлевский получил взятку.

В 2020 году российское издание «Фонтанка» писала об интересном случае «самоугона». Владелец Toyota Camry приобрел дорогой страховой полис и заявил об угоне в полицию, когда сам автомобиль уже был на территории Казахстана. Мужчина планировал получить большие страховые выплаты и доход от продажи авто. Здесь кстати имеются факты работы целых криминальных группировок, которые поставляют авто в Казахстан и Кыргызстан.

В таких и других подобных случаях угона автомобили продают на стихийных рынках, и покупатели не защищены гарантиями отсутствия криминального прошлого. Даже поставленное на учет в авто российского происхождения не дает точной гарантии, что машина «чистая».

По мнению экспертного сообщества, выход из ситуации может заключаться в общей базе данных и строгом надзоре со стороны правоохранительных органов. Однако в этом случае казахстанцы рискуют потерять свои автомобили.

По мнению автоблогера Виктора Марсакова, злоумышленникам «сыграла на руку» отмена сверки номеров двигателя и узлов. Для законопослушных водителей отмена этих процедур стала удобством, однако в таком случае могут всплыть проблемы с доказательством законной покупки.

«Из-за этого мы, возможно, в будущем столкнёмся с большой проблемой. Скажем так, криминальный элемент этим воспользовался. Если мы вернемся к старым нормам, то вскроется очень много проблем для водителей», — сказал он.

Автоблогер также пояснил, что самой распространенной схемой регистрации угнанного автомобиля в Казахстане является «перебивка» номеров. «С этим не сильно заморачиваются. Меняют кузов, могут поменять двигатель. У криминала есть свой ряд фокусов. Сейчас это практически не выявляется, потому что нет сверки», — сказал он.

В феврале российский автоэксперт Алексей Курчанов заявил о том, что угнанные из России в Казахстан автомобили вернуть практически невозможно. Ведь даже поставленное на учет в авто российского происхождения не дает точной гарантии, что машина «чистая».

С учетом вышесказанного, становится интересной позиция правоохранительных органов и органов прокуратуры, которые призваны осуществлять надзор за данной ситуацией. Пока казахстанцы не увидели ни одного уголовного дела, связанного с данными схемами и преступлениями.  Вышеизложенного должно стать предметом пристального разбирательства Генеральной прокуратуры РК, чтобы защитить интересы добросовестных покупателей авто, втянутых в явно криминальные и мошеннические схемы.

Аскар Ескараев

Вы, вероятно, платите за автокредит или ипотеку больше, чем следовало бы

Федеральная резервная система попадает в заголовки новостей от Нью-Йорка до Гонконга всякий раз, когда поднимает базовую процентную ставку. Это справедливо, поскольку любое увеличение имеет тенденцию увеличивать стоимость заимствований по всему, от кредитных карт до автокредитов и ипотечных кредитов.

Есть более важный фактор, который определяет, сколько вы заплатите, когда берете деньги взаймы на покупку автомобиля или дома, и он полностью в ваших руках: кредитор, которого вы выбираете.Это потому, что сумма, которую кредитор может взимать с вас за кредит, может сильно варьироваться от одного к другому. Вот почему стоит ходить по магазинам.

Мое исследование автокредитов показывает, что большинство потребителей этого не делают, что может стоить им сотни или даже тысячи долларов в течение срока действия кредита или привести к покупке автомобиля более низкого качества, чем планировалось изначально. К счастью, этого довольно легко избежать.

Охотники за скидками

Большинство из нас покупают одежду, компьютеры или практически что-то еще до тех пор, пока не упадут.Благодаря Интернету найти лучшее предложение среди продуктов и компаний стало проще, чем когда-либо.

Недавний опрос показал, что 92 % потребителей всегда ищут лучшее предложение, когда идут за покупками, а 80 % заявили, что готовы приложить все усилия, чтобы найти выгодную покупку.

Можно подумать, что эта логика применима и к более крупным покупкам в жизни. Для большинства американцев автомобили являются крупнейшим или вторым по величине имуществом, которым они владеют. И большинство автомобилей приобретаются с помощью автокредита.

И все же, в то время как люди часто упорно трудятся, чтобы найти наилучшую возможную цену на автомобиль, на удивление, большинство из них вообще не присматриваются к выгодным процентным ставкам. Исследования показывают, что такое поведение не ограничивается только автокредитованием — большинство людей не присматриваются к ценам, беря ипотечный или личный кредит.

И это несмотря на то, что расходы на финансирование типичного кредита могут составлять значительную долю от общей стоимости покупки автомобиля. Например, предположим, что вы покупаете автомобиль за 25 000 долларов США и финансируете всю покупку.Кредит в размере 25 000 долларов США по ставке 4% обойдется вам в 2600 долларов США в виде процентов в течение всего срока его действия, что увеличит реальную стоимость автомобиля более чем на 10%.

Из чего состоит ставка

Позвольте мне объяснить, как кредитор получает конкретную процентную ставку.

Кредитор обычно начинает с эталонной ставки, такой как основная ставка или даже казначейская облигация США, обе из которых имеют тенденцию двигаться вверх и вниз вместе с целевой ставкой ФРС.

Другие переменные, влияющие на ставку, которую вы в конечном итоге платите, включают риски, связанные с конкретным заемщиком, такие как кредитный рейтинг или отношение вашего долга к доходу, а также наценка кредитора, на которую может влиять множество факторов.Для обеспеченных кредитов, таких как ипотечные кредиты и автокредиты, размер первоначального взноса и стоимость актива будут иметь значение.

Не все кредиторы будут одинаково оценивать один и тот же кредит для одного и того же заемщика. На самом деле чуть больше половины всех заемщиков переплачивают по автокредиту.

Это неожиданный вывод из недавнего исследования, которое я провел с профессорами финансов Бригама Янга Бронсоном Аргайлом и Тейлором Надаулдом. Мы пришли к нашим выводам после изучения анонимных данных, предоставленных компанией Visible Equity, занимающейся предоставлением программных услуг, о более чем 2 миллионах автокредитов, предоставленных 326 различными финансовыми учреждениями.

Данные позволили нам сравнить процентные ставки по автокредитам, выданным в одном и том же мегаполисе и за период времени, на аналогичные суммы на автомобили по аналогичной цене и для заемщиков с аналогичными кредитными характеристиками.

Мы обнаружили, что почти каждый пятый потребитель берет кредит более чем на 2 процентных пункта выше, чем наилучшая ставка, доступная для людей с аналогичным кредитным рейтингом.

Например, Марк из Нэшвилла с кредитным рейтингом 711 согласился заплатить по ставке 5.85 процентов покупают подержанную Toyota Camry 2012 года выпуска за 18 033 доллара — это средний размер кредита в нашем исследовании. Однако другой банк в этом районе предложил Джейми ставку в размере 4,2 процента примерно по такому же кредиту, хотя у нее был такой же кредит. Другими словами, Марк в конечном итоге будет переплачивать примерно на 1000 долларов в течение срока действия кредита, или около 17 долларов каждый месяц.

Сравните это с вероятным последствием повышения ставок ФРС на четверть пункта в этом месяце, что окажет гораздо меньшее влияние на ваши затраты на получение кредита.Если автокредит вырастет на 0,25 процентного пункта, ежемесячные платежи по этому типичному автокредиту вырастут всего на 2 доллара в месяц или на 120 долларов в течение пяти лет.

Кроме того, мы обнаружили, что многие покупатели автомобилей, которые в конечном итоге переплачивают, справляются с этим, покупая старые и более дешевые автомобили, а не присматриваясь к ним в поисках более выгодной процентной ставки. Если бы заемщик искал более выгодную ставку, он мог бы потратить большую часть этих 1000 долларов в качестве дополнительного финансирования на более качественную машину.

Те же уроки применимы и к другим займам.Правительственный опрос показал, что неспособность найти лучшую ставку по ипотеке может легко обойтись вам в 3500 долларов только за первые пять лет кредита и на тысячи больше по сравнению с обычной ипотекой.

Почему люди не покупают кредиты

Что объясняет это явно вялое отношение к покупкам процентной ставки?

Подача заявки на получение кредита часто связана с бумажной работой, которая может быть утомительной или напряженной. Это может потребовать поездки в отдельный офис кредитора, когда покупка автомобиля требует достаточно времени.Заемщики могут даже не знать, что есть более выгодные предложения.

На самом деле, мы обнаружили, что потребителю достаточно просмотреть три предложения, чтобы получить что-то близкое к лучшему доступному тарифу.

Другие ошибочные предположения также могут играть роль, в том числе представление о том, что вы должны финансировать свою машину через дилера (вы этого не делаете), что ваш собственный банк предложит вам лучшую сделку (согласно нашим данным, часто нет). , что ставка дилера будет лучшей (не всегда) или что на ваш кредитный рейтинг повлияет, если вы подадите заявку в несколько мест (это не повлияет).

Часть проблемы, по-видимому, также заключается в том, что потребители часто не осознают силу сложных процентов и степень, в которой складываются небольшие различия в ежемесячных платежах.

По общему признанию, делать покупки в кредит не так увлекательно, как тест-драйв автомобиля, но большинство из этих факторов можно преодолеть или вообще не должно вызывать беспокойства. Хотя поиск других вариантов финансирования требует немного больше усилий, современные инструменты делают его проще, чем вы думаете.Большая часть одних и тех же финансовых документов может использоваться у нескольких кредиторов, а такие веб-сайты, как Bankrate, Credit Karma и NerdWallet, позволяют сравнивать различные предложения по процентным ставкам.

Вывод: покупатели автомобилей в буквальном смысле платят больше за меньшие деньги, потому что не проявляют должной осмотрительности, чтобы найти лучшие финансовые предложения. Когда дело доходит до кредита, стоит присмотреться к ценам.

Почему мои ставки намного выше по автокредиту?

Если вы купили автомобиль и ипотечный кредит, вы увидели большую разницу.Мы объясним, почему ставки по автокредиту намного выше, чем по ипотечному кредиту.

Благодаря Интернету мы можем искать процентные ставки по кредитам, автомобилям, ипотечным кредитам, студенческим кредитам, личным и деловым кредитам прямо с наших телефонов или ноутбуков. Никаких документов не требуется, и это не влияет на нашу кредитную историю.

Если вы это сделали, вы могли заметить, что при покупке ипотечного кредита ставки по автокредитам были намного выше. Мы объясним, почему это так, как получить ипотечные кредиты без номера социального страхования, что такое ипотечные кредиты с номерами ITIN, программы кредитования ITIN и что такое оптовые кредиторы ITIN.

Покупка жилья для неграждан

Хорошей новостью является то, что вам не нужно быть гражданином, чтобы купить дом или машину. Вы также не должны быть гражданином, чтобы получить кредит для любого.

Ипотечные кредиты по сравнению с автокредитами

На момент написания средняя процентная ставка по автокредитам составляет 3,64% для новых автомобилей и 5,35% для подержанных автомобилей. Для ипотечных кредитов ставки варьируются от 2,994% до 3,873%, в зависимости от типа и продолжительности ипотеки.

Это средние значения; Есть и другие факторы, влияющие на процентные ставки, предлагаемые вам по кредитам, не последним из которых является ваш кредитный рейтинг.

Может показаться странным, что гораздо больший кредит, ипотека имеет более низкую процентную ставку, чем автокредит. Основной причиной этого является залог. Оба кредита имеют залог; если вы не произведете платеж, банк заберет ваш дом или машину.

Обычно дома со временем дорожают, в то время как транспортные средства быстро теряют ценность, за исключением некоторых редких транспортных средств, которые становятся предметами коллекционирования. Новые автомобили теряют 20% своей стоимости в первый год и еще 10% каждый последующий год.

Таким образом, хотя ваш изъятый ​​дом представляет ценность для кредитора, ваш автомобиль на самом деле не таков.Поэтому автокредиты для них рискованны, поэтому процентные ставки выше, чем жилищные кредиты.

Жилищные кредиты без номера социального страхования

Хотя вам не обязательно быть гражданином, чтобы купить дом, полезно иметь ИНН. На самом деле, существуют специальные кредиты ITIN. ИНН выдаются иностранцам-резидентам и нерезидентам, которые не имеют права на получение номеров социального страхования, и используются для целей налоговой отчетности.

Некоторые кредиторы предлагают ипотечные кредиты с ИНН или ипотечные кредиты с идентификационным номером налогоплательщика.В основном они работают так же, как стандартная ипотека, но не требуют гражданства или SSN. Вы вносите 10%-20% первоначальный взнос и имеете 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой.

ИНН Ставки по ипотечным кредитам имеют недостаток; они, как правило, выше, чем для стандартных ипотечных кредитов.

Кредитные программы ITIN

Если вы впервые покупаете жилье с ITIN, вы можете сделать несколько вещей, чтобы увеличить свои шансы на одобрение и получение наилучшей процентной ставки:

  • Во-первых, приобретите ИНН, если у вас его нет.Наличие одного облегчает получение ипотечного кредита.

  • Создайте или улучшите свой кредитный рейтинг. Чем лучше ваш счет, тем ниже процентная ставка. Для получения наилучшего показателя обычно требуется оценка 760 или выше.

  • Найдите агента по недвижимости, который имеет опыт работы с клиентами-негражданами.

  • Найдите кредитора, который предлагает ипотечные кредиты с ИНН. В некоторых случаях вы можете иметь дело с оптовым ипотечным кредитором.

  • Соберите финансовые документы, которые потребуются кредиторам, включая, помимо прочего, налоговые декларации за несколько лет, доказательства дохода, такие как платежные квитанции и W2, выписки с банковского и инвестиционного счетов, а также историю арендных платежей.

Upwardli был создан для вас

Мы создали Upwardli, чтобы помочь вновь прибывшим в США ориентироваться в нашей системе личных финансов. Мы можем помочь вам найти правильные инструменты и надежных поставщиков, которые вам нужны для построения новой жизни.

Поскольку ФРС повышает базовую процентную ставку на 25 базисных пунктов, вот что это означает для ваших счетов по кредитным картам, сбережений, автокредитов и выплат по ипотечным кредитам повышение базовой процентной ставки на базисный пункт, первое из ряда возможных повышений ставок в этом году.

В среду Федеральная резервная система заявила, что повышает ключевую процентную ставку, которая сейчас близка к нулю, на четверть процентного пункта, и наметила путь «продолжающегося повышения своей учетной ставки».

Теперь пришло время для потребителей сделать свои собственные маневры, особенно для тех, кто планирует погасить долг по кредитной карте или накопить свои сбережения в 2022 году.

Само по себе увеличение на четверть процентного пункта не будет иметь большого значения к годовой процентной ставке кредитной карты (APR) или годовой процентной доходности сберегательного счета (APY), говорят эксперты.Но сложите вместе несколько повышений тарифов, и потребители начнут чувствовать себя не в своей тарелке, отмечают они.

Рынки ожидают шестикратного повышения на четверть пункта в этом году. (В среду президент ФРБ Сент-Луиса Джеймс Буллард выступил за увеличение инакомыслия на 50 базисных пунктов.) являются «крайне неопределенными». Среди членов комитета медианный прогноз ключевой процентной ставки, ставки по федеральным фондам, заканчивается на уровне 1.9% к концу этого года, сказал он. Но Пауэлл предупредил, что это не железный план. «Никто не знает с уверенностью, где будет экономика через год или больше», — сказал он.

Выступая перед Конгрессом в начале этого месяца, Пауэлл рассказал о том, что он рассматривал на решающем заседании Федерального комитета по открытым рынкам. Таким образом, рынкам не пришлось бы ждать в беде, когда уже было так много неопределенности — из-за вторжения России в Украину — и они не были бы ошеломлены, когда произойдет рост.

После того, как Пауэлл впервые проговорился, рынкам понравилась определенность. В среду промышленный индекс Доу-Джонса DJIA, -2,82% стал отрицательным после объявления и перед дневной пресс-конференцией Пауэлла. После анализа действий ФРС и следующих шагов инвесторам, очевидно, понравилось то, что они услышали. В среду индекс Доу-Джонса вырос на 500 пунктов. S&P 500 СПКС, -2,77% подскочил более чем на 2%, а Nasdaq Composite КОМП, -2.55% увеличился на 3,8%.

Ставка по федеральным фондам сильно влияет на годовую процентную ставку кредитной карты и годовую процентную ставку сберегательного счета. Вот подробнее об этих отношениях:

Когда держатели кредитных карт увидят более высокие процентные ставки, отраженные в их ежемесячных счетах?

Это может быть апрель или май, когда держатели кредитных карт увидят, что более высокая годовая процентная ставка отразится на их счете, сказал Мэтт Шульц, главный кредитный аналитик LendingTree. Для тех, у кого есть долги по кредитным картам, «любое повышение ставок нежелательно, но правда в том, что мартовские действия ФРС вряд ли потрясут финансовый мир большинства людей, если это всего лишь увеличение на четверть пункта», — сказал Шульц. в преддверии объявления о повышении ставки в среду.«Опасность возникает, если ставка будет увеличиваться — и большими кусками».

Рассмотрим следующий сценарий:

Человек имеет баланс в размере 5000 долларов и ежемесячно платит 250 долларов с годовой процентной ставкой 16,44% (средняя процентная ставка по кредитной карте в четвертом квартале 2021 года, согласно ФРС). По словам Шульца, чтобы погасить остаток, человек заплатит 884 доллара в виде процентов.

Прибавка на 25 базисных пунктов:

Таким образом, годовая процентная ставка может составить 16.69%, потому что основная ставка, которую эмитенты используют для определения ставок по своим кредитным картам, исторически поглощает всю сумму повышения ставок по федеральным фондам, сказал Шульц. Теперь тот же человек платит 900 долларов в виде процентов, чтобы погасить остаток, что на 16 долларов больше за весь срок кредита, сказал он.

И еще одно увеличение на 25 базисных пунктов:

С годовой процентной ставкой 16,94% это превращается в 917 долларов в виде процентов, дополнительно 32 доллара в течение срока действия кредита.

Если есть шесть повышений ставки на четверть процента — что вполне допустимо, когда некоторые наблюдатели говорят, что может быть семь повышений — это превращается в 1.5% рост для годовых, сказал Шульц. По его словам, теперь заемщик должен заплатить 985 долларов в виде процентов. Это дополнительные 101 доллар в течение срока действия кредита.

Во времена высокой инфляции дополнительные 101 доллар, выплачиваемые на проценты вместо продуктов или бензина, станут тяжелой реальностью для семей, живущих от зарплаты до зарплаты. Средняя почасовая заработная плата не изменилась с января по февраль, но выросла на 5,1% в годовом исчислении, согласно пятничному отчету о занятости.

По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, в четвертом квартале 2021 года у американцев была задолженность по кредитным картам на сумму около 860 миллиардов долларов.По данным TransUnion, у заемщиков в третьем квартале была задолженность по кредитным картам в среднем на 4857 долларов. ТРУ, -1,28%, одно из трех больших кредитных бюро.

Стоит отметить, что некоторые ставки будут выше в зависимости от кредитной истории держателя карты. По данным LendingTree, в феврале средняя ставка для всех предложений новых карт составляла 19,53%.

Как несколько повышений ставок ФРС повлияют на стоимость автокредита

Как и другие потребительские операции, чувствительные к ставкам, стоимость автокредита будет увеличиваться с повышением ставки.Повышение на четверть пункта может не привести к значительным дополнительным затратам, но, опять же, ожидается многократное повышение ставок.

Согласно данным Федеральной резервной системы, в четвертом квартале 2021 года ставка коммерческого банка по пятилетнему кредиту на новый автомобиль составляла в среднем 4,67%.

Повышение на четверть базы может в конечном итоге превратиться в среднюю ставку чуть ниже или на уровне 5%, сказал Билл Лиатсис, вице-президент и основатель CreditIQ, дочерней компании Cars.com.

Кто-то, взяв кредит в размере 37 000 долларов на покупку новой машины, будет нести дополнительные ежемесячные процентные расходы на 4 или 5 долларов при ставке 5% по сравнению с 4.67%, и от 300 до 400 долларов дополнительных процентных расходов в течение срока действия шестилетнего кредита, сказал Лиацис.

Для кредита в размере 26 000 долларов США на подержанный автомобиль дополнительные ежемесячные расходы могут составить около 3 долларов США и составить более 200 долларов США дополнительных процентов в течение срока действия кредита, отметил он.

Хотя кредиторы особенно сосредоточены на доходах человека, кредитной истории и стоимости автомобиля, ставка ФРС играет роль в общих текущих ставках по автокредитам.

В начале последнего цикла затяжки с 2015 по 2018 год, исторические данные от Edmunds.com, сайт сравнительного магазина автомобилей, показывает среднюю годовую процентную ставку на новые автомобили в декабре 2015 года на уровне 4,5%. Средняя процентная ставка за весь срок кредита составила 4039 долларов.

К концу 2018 года, когда эффективная ставка по федеральным фондам составляла 2,3%, годовая процентная ставка на новый автомобиль составляла в среднем 5,9%, показали данные Edmunds. На тот момент потребители платили в среднем 5739 долларов за весь срок кредита на покупку.

Конечно, когда речь идет о покупке нового или подержанного автомобиля сейчас, вопрос не в процентных ставках.Это цена главного — как в самой машине. Цены на газ в последнее время тоже бьют рекорды.

Данные индекса потребительских цен за февраль показали, что стоимость подержанных автомобилей и грузовиков выросла на 41,2% в годовом исчислении, а стоимость новых автомобилей увеличилась на 12,4%.

Когда дело доходит до цен на автомобили сейчас, есть сочетание инфляции, дефицита и проблем с цепочками поставок, которые подталкивают цены, сказал Лиацис. «Если нехватка чипов будет решена, у нас может не возникнуть такой проблемы с поставками», — сказал он, но добавил, что сроки, когда это произойдет, неясны.

Хорошие новости о повышении процентных ставок: более высокая доходность сберегательных счетов

«Хорошие новости о повышении процентных ставок заключаются в том, что потребители, которые вкладывают свои деньги на высокодоходные сберегательные счета, будут увеличивать свои деньги быстрее, поэтому продолжая укреплять сбережения. этот год принесет больше прибыли, чем в прошлом», — сказал Ганнеш Бхарадвадж, генеральный менеджер по кредитным картам Credit Karma. ИНТУ, -4,80%.

Сберегательные счета — это место для безопасного хранения легкодоступных наличных денег, а не для получения больших доходов.По словам Кена Тумина, основателя и редактора DepositAccounts.com, дополнительные процентные доходы после повышения ставок сначала будут скромными, но могут накапливаться в зависимости от того, сколько раз произойдет повышение ставок.

Прямо сейчас онлайн-сберегательный счет имеет в среднем 0,491% годовых, сказал он. По словам Тумина, исторически сложилось так, что не все повышения ставок переносились на APY, по крайней мере, сначала.

По его оценкам, повышение на 25 базисных пунктов может означать потенциальное среднее значение APY примерно от 0,55% до 0,6%. По словам Тумина, если на сберегательном счете есть 10 000 долларов, этот небольшой шаг вперед приносит дополнительные 10 долларов.

Но речь идет о многократном повышении ставок. По его оценке, если будет шесть повышений на четверть процентного пункта, тот же счет в 10 000 долларов может принести дополнительно 100 долларов в год.

Онлайн-сберегательные счета — это место, где можно найти повышенные APY, а не «обычные» банки, сказал Тумин. (Средняя ставка для всех сберегательных счетов, включая обычные банки, составляет 0,12%, сказал Тумин.) до того, как средний высокодоходный сберегательный счет APY получил значительный прирост», — отметил он перед объявлением.«На этот раз рост может быть более быстрым из-за того, что ставки по высокодоходным сберегательным счетам упали до уровней, намного ниже нижних уровней до 2015 года».

«Незначительное влияние» на ставки по ипотечным кредитам

«Для жилья краткосрочная ставка ФРС оказывает незначительное влияние на ставки по ипотечным кредитам», — сказал Джордж Ратиу, старший экономист и менеджер отдела экономических исследований Realtor.com.

С этими ставками связано другое действие ФРС, сказал он. Наряду со снижением ставки по федеральным фондам в первые дни пандемии центральный банк также скупал долг казначейства и ценные бумаги агентств, обеспеченные ипотекой.Центральный банк решил, что пришло время положить этому конец.

С 2020 по 2021 год эти покупки ФРС вливали ликвидность и снижали ставки по ипотечным кредитам, сказал Ратиу. «Поскольку ФРС объявила, что планирует завершить сокращение покупок [ценных бумаг, обеспеченных ипотекой] в конце этого месяца, мы увидели, что ставки выросли до максимумов, которых не было с середины 2019 года».

Итак, потенциальные домовладельцы уже платят за действия ФРС. Средняя фиксированная ставка по ипотечным кредитам на 30 лет в начале этого месяца достигла 3,76%, отмечает Freddie Mac. FMCC, -1.83% сказал. Для сравнения: год назад 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке была ближе к 2,7%. Средняя ставка по 30-летней фиксированной ставке за неделю, закончившуюся 10 марта, составила 3,85%.

Один базисный пункт равен одной сотой процентного пункта. Это серьезный сдвиг по сравнению с тем, что было всего несколькими неделями ранее, когда средняя ставка по 30-летнему кредиту подскочила до самого высокого уровня с мая 2019 года, близкого к 4%.

По данным Realtor.com, средняя стоимость жилья в феврале составила 392 000 долларов. Ратиу отметил, что по сравнению с прошлым годом покупатель будет платить за ежемесячную ипотеку на 278 долларов больше.Это более чем на 3300 долларов добавляется к годовому финансовому бремени покупателя.

«Дополнительное повышение ставок по ипотечным кредитам приведет к дальнейшему сокращению бюджетов покупателей и может ограничить возможности новых покупателей претендовать на получение ипотечного кредита, особенно с учетом продолжающегося роста цен», — сказал он.

Эта история была обновлена ​​16 марта 2022 года.

Соотношение суммы кредита к стоимости и рефинансирование автокредита

О, мальчик — еще одна аббревиатура, которую нужно выучить, когда вы ищете кредит на рефинансирование автомобиля: LTV.

Отношение суммы кредита к стоимости (LTV) является важным показателем, который кредиторы проверяют, когда вы подаете заявку на получение кредита. К счастью, LTV достаточно прост и его легко рассчитать.

Независимо от того, находитесь ли вы на рынке для новой ипотеки или думаете о рефинансировании вашего текущего автокредита, чтобы снизить платеж за автомобиль, вам необходимо понимать все тонкости вашего LTV. Пристегнитесь (, каламбур, предназначенный для ) , мы рассмотрим все, что вам нужно знать о соотношении кредита к стоимости и рефинансировании автокредита.

Каково отношение кредита к стоимости?

Несколько факторов влияют на вашу возможность получить кредит. Помимо вашей кредитной истории, кредитного рейтинга и отношения долга к доходу, кредиторы также используют ваш LTV, чтобы решить, являетесь ли вы хорошим кандидатом на получение кредита.

Как следует из названия, ваш LTV состоит из двух факторов: (1) суммы вашего кредита и (2) стоимости актива, обеспечивающего кредит (т. е. стоимости вашего автомобиля).

LTV выражается в процентах. Например, если ваш автомобильный кредит имеет ту же стоимость, что и ваш автомобиль, ваш LTV составляет 100%.LTV более 100% означает, что вы должны по кредиту больше, чем стоит ваш автомобиль.

Почему важно соотношение кредита к стоимости?

Отношение суммы кредита к стоимости влияет на вашу способность получать финансирование. Если ваш LTV выше, чем устраивают кредиторы, вам будет трудно получить кредит.

Обычные кредиторы (например, банки и кредитные союзы) консервативны — им не нравится давать рискованные кредиты. Отношение кредита к стоимости помогает кредиторам количественно оценить риск. Используя LTV, кредиторы могут рассчитать, защищены ли они (и насколько они защищены), если вы не выполните кредит.

Почему?

Если вы хотите занять деньги, кредитор потребует что-то взамен, если вы перестанете платить и не выплатите кредит. Это «что-то взамен» — залог , который защищает кредиторов. Если вы получаете автокредит, залогом является автомобиль, который вы покупаете. Если вы получаете ипотечный кредит, залогом является дом, который вы покупаете.

Другими словами, если вы перестанете платить, кредиторы успокоятся, зная, что они могут продать актив (ваш автомобиль) и компенсировать свои потери.Таким образом, ваш LTV помогает кредиторам понять, стоит ли одалживать людям деньги.

Почему еще важен LTV? Потому что это также может повлиять на вашу процентную ставку. Высокий LTV означает больший риск для кредитора. Чтобы компенсировать этот риск, кредитор будет взимать более высокие проценты. Более высокие проценты означают более высокие ежемесячные платежи, а это означает, что каждый месяц из вашего кармана уходит больше денег.

Как рассчитывается соотношение кредита к стоимости?

В отличие от отношения долга к доходу, ваш LTV не объединяет все ваши кредиты и соответствующие активы.Это на основе актива за активом — если у вас нет нескольких кредитов против одного актива (например, второй ипотечный кредит). В этом случае вы должны сравнить обе суммы кредита со стоимостью актива.

Вы можете рассчитать LTV в три быстрых шага:

  1. Определите остаток по кредиту . Войдите на веб-сайт вашего кредитора или проверьте свою последнюю выписку по кредиту, чтобы узнать свой баланс.
  2. Определите стоимость вашего актива . Для автомобилей существует несколько надежных и простых в использовании веб-сайтов, которые могут помочь вам оценить свой автомобиль, например Kelly Blue Book, Edmunds и NADAguides.Для домов вам понадобится оценка, но вы можете получить приблизительную оценку на таких сайтах, как Zillow.
  3. Разделите остаток кредита на стоимость вашего актива . Как только вы это сделаете, умножьте это соотношение на 100, чтобы выразить его в процентах. И это все!

Автомобиль (LTV) Калькулятор стоимости кредита

Соотношение кредита к стоимости более 100% означает, что вы должны по кредиту больше, чем стоит ваш автомобиль. LTV более 125% может затруднить, но не сделать невозможным получение кредита на рефинансирование.

Если ваш LTV меньше 100%, стоимость вашего автомобиля выше, чем ваша задолженность по кредиту. Чем ниже ваш LTV, тем лучше.


Например, предположим, что у вас есть автокредит в размере 30 000 долларов США, а стоимость вашего автомобиля составляет 35 000 долларов США. Ваш LTV составит 85,7% (30 000 долларов США разделить на 35 000 долларов США и умножить на 100).

В этом случае у вас есть положительный собственный капитал в размере 5000 долларов или 14,3%, что просто означает, что стоимость вашего залога больше, чем непогашенный кредит.

Если бы ваш автокредит был на больше, чем стоимость вашего автомобиля, у вас было бы отрицательного капитала ; вы должны больше по кредиту, чем ваша машина стоит. Это также известно как «перевернутый» или «подводный» кредит.

Поскольку стоимость автомобиля может меняться со временем, ваш LTV тоже может меняться. В общем, автомобили обесцениваются каждый год, особенно по мере использования (тем более, если они попадают в аварии). Кроме того, новые автомобили обесцениваются еще быстрее.После одного года владения стоимость нового автомобиля часто падает более чем на 20%.

Итак, если вы планируете рефинансировать свой автокредит, важно учитывать влияние амортизации с момента вашей первоначальной покупки.

Кто определяет стоимость моей машины, если я хочу рефинансировать автокредит?

Хороший вопрос. К счастью для вас, если вы подаете заявку на автокредит или кредит на рефинансирование, вам не нужно беспокоиться о расчете фактической денежной стоимости (ACV) вашего автомобиля.Кредитор позаботится об этом через бронирование .

В процессе бронирования состояние вашего автомобиля сравнивается с балансовой стоимостью, используемой вашим кредитором (например, NADA, Kelley Blue Book или BlackBook), и оценивается для оценки вашего автомобиля. Выставляется счет-фактура, и эта цифра в документе является стоимостью вашего автомобиля — это число, которое они будут использовать для расчета отношения вашего кредита к стоимости при подаче заявки на рефинансирование вашего автокредита.

Состояние вашего автомобиля важно. Например, если пробег вашего автомобиля выше среднего, это может снизить стоимость вашего автомобиля или вообще лишить вас права на рефинансирование.

Что такое хорошее соотношение кредита к стоимости для рефинансирования автокредита?

Краткий ответ: чем ниже, тем лучше. Для кредитов на авторефинансирование хорошим LTV считается 100% или меньше.

Низкий LTV означает, что у вас больше шансов получить выгодные условия кредита, такие как более низкая процентная ставка и более низкий ежемесячный платеж. Это также означает, что у вас больше капитала в вашем активе (вашем автомобиле), и у вас меньше шансов оказаться в перевернутом положении в течение всего срока действия вашего нового кредита на рефинансирование автомобиля.

Хотя LTV выше 100% не считается хорошим, это не означает, что вы не можете получить одобрение на рефинансирование кредита. Фактически, RateGenius рассмотрел заявки на авторефинансирование кредита с 2015 по 2019 год и обнаружил, что 90% одобренных заявителей имеют LTV 123% или ниже.

Возникает другой вопрос: что такое плохой LTV?

Компания RateGenius проанализировала заявки на авторефинансирование кредита с 2015 по 2019 год и обнаружила, что 90% одобренных заявителей имеют LTV 123% или ниже.

Что такое Плохое отношение кредита к стоимости для рефинансирования автокредита?

Как вы, наверное, догадались, чем выше, тем хуже. Но не волнуйтесь — вы не обречены, если у вас высокий LTV.

Это зависит от кредитора, но в автомобильной промышленности наиболее распространенная максимальная LTV составляет от 125% до 130% от розничной стоимости автомобиля , которая является стоимостью автомобиля «для продажи». Другими словами, если розничная стоимость вашего автомобиля составляет 10 000 долларов, вы все равно потенциально можете получить одобрение на рефинансирование кредита в размере 13 000 долларов (LTV 130%).

Некоторые кредиторы одобряют LTV выше 130%, но они, скорее всего, сосредоточатся на стоимости автомобиля при сдаче в аренду . Стоимость при обмене — это цена, которую дилеры предлагают за ваш автомобиль, когда вы обмениваете его на другую модель. Стоимость trade-in значительно ниже розничной стоимости.

В приведенном выше примере розничная стоимость вашего автомобиля составляет 10 000 долларов США, но стоимость вашего автомобиля, подлежащего обмену, может составлять всего 7 000 долларов США. Таким образом, кредитор, который фокусируется на стоимости обмена, может быть готов предоставить вам кредит в размере 9 800 долларов США (LTV 140%).

Опять же, LTV субъективен. У кредиторов разные предпочтения. Некоторые кредиторы могут предлагать кредиты с более высоким процентом LTV, но им, вероятно, потребуется более высокий кредитный рейтинг, более низкое отношение долга к доходу или менее выгодные условия.

Розничная стоимость: стоимость автомобиля, выставленного на продажу дилером или частным продавцом. Это включает в себя маржинальную прибыль. Стоимость при обмене: стоимость автомобиля для дилера, который затем продаст его с целью получения прибыли. Это значительно ниже розничной стоимости.

Как я могу снизить соотношение кредита к стоимости?

Если вы хотите увеличить свои шансы на одобрение кредита на рефинансирование автомобиля или получить более выгодные условия, вам следует подумать о снижении отношения кредита к стоимости.

Поскольку ваш LTV состоит из двух факторов (ваш кредит и стоимость вашего актива), вам нужно либо уменьшить кредит, либо увеличить стоимость вашего актива, чтобы снизить LTV. Самый простой способ снизить LTV — погасить существующий кредит.

Как только вы это сделаете, у вас будет больше шансов рефинансировать свой текущий кредит и получить лучшие ставки.

Практический результат

Отношение кредита к стоимости — важный показатель, за которым нужно следить. Если вы хотите рефинансировать свой автокредит, ваш LTV будет учитываться при решении финансового учреждения предоставить вам кредит.

Рассмотрите возможность погашения существующего кредита или покупки более старой (и менее дорогой) модели. Это приведет к более низкому LTV и большему шансу получить кредит рефинансирования с лучшей процентной ставкой и более низким ежемесячным платежом.

Об авторе


Картер Килманн

Картер Килманн — наемный писатель и редактор по личным финансам, освещающий такие темы, как кредитные карты, ипотека, составление бюджета, банковское дело и инвестиции.Он пишет для The Points Guy, Investing.com, Thrive Global, Day to Day Finance, Money Mini Blog и многих других.

Как рассчитать соотношение долга к доходу (DTI): формула Помощь

Познакомьтесь с Джоном, менеджером супермаркета, который женат, имеет троих детей школьного возраста и приносит домой приличную зарплату. Конечно, у него есть долги по кредитным картам и пара автокредитов, но он никогда не пропускает платежи и считает, что получение ипотечного кредита на новый дом должно быть проще простого.

А потом плохие новости. После посещения нескольких банков с толстой папкой финансовых документов Джону говорят, что он выше правила 43%, и его заявка на кредит отклоняется.

Что такое правило 43%?

Правило 43% — это отношение долга к доходу и важнейший критерий для принятия решения о том, кто имеет право на получение кредита, а кто нет.

При рассмотрении заявок на получение кредита кредиторы рассчитывают отношение долга лица к его доходу. Стандарт для получения ипотечного кредита составляет 43 процента для кредитов через Федеральное жилищное управление и VA.Обычные жилищные кредиты предпочитают, чтобы DTI был ближе к 36%, чтобы гарантировать, что вы можете позволить себе платежи, но правда в том, что квалификационные стандарты варьируются от кредитора к = кредитору. Если ежемесячные платежи по долгам превышают 43 процента расчетного дохода, человек вряд ли соответствует требованиям, даже если он или она своевременно оплачивает все счета. По настоянию кредиторов Бюро финансовой защиты потребителей обратилось в Конгресс в начале 2020 года с просьбой отменить стандарт 43% в качестве квалифицирующего фактора при выдаче ипотечных кредитов.

Для других видов кредитов — например, кредитов на консолидацию долга — коэффициент должен находиться в максимальном диапазоне от 36 до 49 процентов.Более того, получение кредита маловероятно.

Отношение долга к доходу удивляет многих соискателей кредита, которые всегда считали себя хорошими управляющими деньгами. Независимо от того, хотят ли они купить дом, финансировать машину или консолидировать долги, соотношение определяет, смогут ли они найти кредитора.

Что такое отношение долга к доходу?

Отношение долга к доходу (DTI) — это сумма ваших общих ежемесячных платежей по долгам, разделенная на то, сколько денег вы зарабатываете в месяц. Это позволяет кредиторам определить вероятность того, что вы можете позволить себе погасить кредит.

Например, если вы платите 2000 долларов в месяц за ипотеку, 300 долларов в месяц за автокредит и 700 долларов в месяц за остаток по кредитной карте, ваш ежемесячный долг составит 3000 долларов.

Если ваш валовой ежемесячный доход составляет 7000 долларов США, вы делите его на долг (3000 долларов США / 7000 долларов США), и отношение вашего долга к доходу составляет 42,8%.

Большинство кредиторов хотели бы, чтобы отношение вашего долга к доходу было ниже 36%. Однако вы можете получить «квалифицированную» ипотеку (соответствующую определенным стандартам заемщика и кредитора) с соотношением долга к доходу до 43%.

Коэффициент лучше всего рассчитывается на ежемесячной основе. Например, если ваша ежемесячная заработная плата составляет 2000 долларов, а вы платите 400 долларов в месяц в счет погашения задолженности по кредитам и кредитным картам, отношение вашего долга к доходу составляет 20 процентов (400 долларов разделить на 2000 долларов = 0,20).

Иными словами, коэффициент представляет собой процент от вашего дохода, который заранее обещан выплате долга. Если ваш коэффициент составляет 40%, это означает, что вы заранее пообещали 40% своего будущего дохода на выплату долгов.

Что такое хорошее соотношение долга к доходу?

Когда речь заходит о том, что представляет собой здоровое соотношение долга к доходу, не существует универсального ответа.Скорее, это зависит от множества факторов, включая ваш образ жизни, цели, уровень дохода, стабильность работы и терпимость к финансовым рискам.

Но есть общие практические правила, которым следует следовать при определении того, является ли ваш коэффициент хорошим или плохим:

  • DTI от нуля до 35% : Кредиторы считают этот диапазон отражением здоровых финансов и способности погасить долг. Wells Fargo, например, классифицирует коэффициент 35% или ниже как представляющий «управляемый» уровень долга по отношению к вашему доходу, когда у вас «скорее всего останутся деньги для сбережений или расходов после того, как вы оплатили свои счета.”
  • DTI от 36% до 43%: Несмотря на то, что вы по-прежнему можете адекватно управлять своим долгом, вы подвергаетесь повышенному риску проиграть, если ваше финансовое положение изменится. Если использовать аналогию со здоровьем, то, хотя уровень вашего долга может не считаться ожирением, вы могли бы извлечь выгоду из некоторых привычек, улучшающих финансовое состояние. Вы по-прежнему можете претендовать на получение большинства кредитов, включая ипотечные, но у вас мало права на ошибку. Только по этой причине вы должны искать возможности улучшить соотношение долга к доходу.
  • DTI от 44% до 50% : Хотя вы по-прежнему можете претендовать на меньшие кредиты, вам будет трудно получить ипотечный кредит, когда отношение вашего долга к доходу превысит 43%, хотя в последнее время были предприняты попытки послабить тот стандарт. Если вы относитесь к этой категории, сейчас самое время рассмотреть возможность участия в плане управления задолженностью или другой программе облегчения бремени задолженности, чтобы улучшить свой коэффициент и повысить свою кредитоспособность.
  • DTI более 50%: Это обычно считается нездоровым уровнем долга для большинства домохозяйств и должно послужить сигналом тревоги, чтобы начать работать над снижением вашего долгового бремени как можно скорее.При таком соотношении у вас возникнут проблемы с получением большинства кредитов, и вы рискуете столкнуться с финансовым кризисом, если ваши расходы увеличатся, а доходы упадут. Если отношение вашего долга к доходу превышает 50%, вам рекомендуется изучить кредитное консультирование и/или консолидацию платежей по долгам.

Рассчитайте соотношение долга к доходу за 4 простых шага

Таким образом, трюк для многих потенциальных заемщиков заключается в бюджете, прежде чем они отправятся за кредитом. Снижение отношения долга к доходу может стать разницей между исполнением мечты и отказом от нее.Рассчитайте соотношение долга к доходу за 4 простых шага:

Формула DTI

  1. Сложите все, что вы должны, включая задолженность по кредитной карте, арендную плату или ипотечные платежи, автокредиты, студенческие кредиты и все остальное, что вы должны вносить постоянный ежемесячный платеж.*
  2. Затем рассчитайте свой доход: заработная плата, дивиденды и внештатный доход, алименты и т. д. **
  3. Теперь преобразуйте каждый из них в месячную цифру. Если ваш годовой доход составляет 60 000 долларов США, ежемесячная сумма составит 5 000 долларов США.Сделайте то же самое с долгами. Если общая сумма вашего годового долга составляет 30 000 долларов США, ежемесячная общая сумма составляет 2 500 долларов США.
  4. Теперь разделите свой долг на свой доход и умножьте на 100, чтобы получить процентное соотношение вашего долга к доходу. В этом примере это будет 30 000, разделенное на 60 000 = 0,5 x 100 = 50%.

Ежемесячные платежи по долгу, включенные в формулу DTI:

  • Ежемесячные платежи по кредитной карте (вы можете использовать минимальный платеж при расчете коэффициента DTI)
  • Ежемесячный платеж по ипотеке (включая страховку, налоги, платежи по ТСЖ)
  • Ежемесячный платеж за автомобиль
  • Ежемесячные платежи по студенческому кредиту
  • Ежемесячные платежи по личному кредиту
  • Ежемесячные платежи по кредиту консолидации долга

Доход, включенный в ваш ежемесячный доход при расчете DTI если применимо

  • Доход от самозанятости (убедитесь, что он подтверждается налоговой декларацией)
  • Доход от алиментов
  • Доход от алиментов
  • Доход от социального обеспечения
  • Доход от пенсии
  • Доход от инвалидности
  • 9 инвестиции, такие как арендная недвижимость, дивиденды по акциям и проценты по облигациям (му st должны быть задокументированы в налоговых декларациях)

    Ежемесячные платежи, не включенные в формулу отношения долга к доходу

    Многие повторяющиеся ежемесячные платежи не должны включаться в расчет отношения долга к доходу, поскольку они представляют собой плату за услуги, а не начисляются долг.Обычно они включают в себя обычные бытовые расходы, такие как:

    • Ежемесячные коммунальные услуги, включая вывоз мусора, электричество, газ и воду
    • Платное телевидение (кабельное, спутниковое, потоковое) и интернет-услуги
    • Страхование автомобиля
    • Медицинское страхование и другие медицинские счета
    • Услуги сотовой связи
    • Расходы на продукты/еду или развлечения
    • Расходы по уходу за детьми

    Начальные и конечные коэффициенты

    Кредиторы часто делят информацию, содержащую отношение долга к доходу, на отдельные категории, называемые исходными коэффициентами и конечное соотношение, прежде чем принимать окончательное решение о продлении ипотечного кредита.

    Начальный коэффициент учитывает только задолженность, непосредственно связанную с платежом по ипотеке. Он рассчитывается путем добавления ипотечного платежа, страховки домовладельца, налогов на недвижимость и сборов ассоциации домовладельцев (если применимо) и деления этой суммы на ежемесячный доход.

    Например: если ежемесячный платеж по ипотеке, страховка, налоги и сборы составляют 2000 долларов США, а ежемесячный доход равен 6000 долларов США, исходный коэффициент будет равен 30% (2000 разделить на 6000).

    Кредиторы хотели бы, чтобы первоначальный коэффициент составлял 28% или меньше для обычных кредитов и 31% или меньше для кредитов Федеральной жилищной ассоциации (FHA).Чем выше процент, тем больше риска берет на себя кредитор, и тем более вероятно, что в случае предоставления кредита будет применяться более высокая процентная ставка.

    Внутренние коэффициенты — это то же самое, что и отношение долга к доходу, то есть они включают весь долг, связанный с выплатой ипотечного кредита, а также текущие ежемесячные долги, такие как кредитные карты, автокредиты, студенческие кредиты, выплаты на содержание детей и т. д.

    Почему соотношение долга к доходу имеет значение

    Хотя не существует закона, устанавливающего окончательное соотношение долга к доходу, которое требует от кредиторов предоставления кредита, существуют некоторые принятые стандарты, особенно в отношении федеральных ипотечных кредитов.

    Например, если вы имеете право на получение кредита VA, в рекомендациях Департамента по делам ветеранов указано максимальное соотношение долга к доходу 41%. Кредиты FHA позволит соотношение 43%. Можно получить кредит VA или FHA с более высоким коэффициентом, но только при наличии компенсирующих факторов.

    Соотношение, необходимое для обычных кредитов, варьируется в зависимости от кредитного учреждения. Большинство банков полагаются на показатель отношения долга к доходу в 43%, но он может достигать 50%, в зависимости от таких факторов, как доход и задолженность по кредитной карте.Более крупные кредиторы с большими активами с большей вероятностью примут клиентов с высоким отношением дохода к долгу, но только в том случае, если у них есть личные отношения с клиентом или они считают, что у них достаточно дохода, чтобы покрыть все долги.

    Помните, данные показывают, что чем выше коэффициент, тем выше вероятность того, что у заемщика возникнут проблемы с оплатой.

    Отношение моего долга к доходу слишком велико?

    Чем ниже соотношение вашего долга к доходу, тем лучше ваше финансовое положение. Вероятно, у вас все в порядке, если отношение вашего долга к доходу ниже 36%.Хотя каждая ситуация отличается, коэффициент 40% или выше может быть признаком кредитного кризиса. По мере того, как платежи по долгу со временем уменьшаются, вы будете тратить меньше своей зарплаты на проценты, высвобождая деньги для других приоритетов бюджета, включая сбережения.[CP_CALCULATED_FIELDS id=”6″]

    Коэффициент дохода

    Цель обычно составляет 43% или меньше, и кредиторы часто рекомендуют принять меры по исправлению положения, если ваш коэффициент превышает 35%. Есть два варианта улучшения отношения долга к доходу:

    1. уменьшить свой долг
    2. увеличить свой доход

    Ни один из них не является легким для многих людей, но есть стратегии, которые можно рассмотреть, которые могут работать для ты.

    Уменьшите выплаты по долгам

    Для большинства людей атака на долги является самым простым из двух решений. Начните с составления списка всего, что вы должны. Список должен включать долги по кредитным картам, автокредиты, ипотечные кредиты и кредиты под залог дома, сборы ассоциации домовладельцев, налоги на недвижимость и расходы, такие как интернет, кабельное телевидение и членство в тренажерном зале. Добавьте все это.

    Тогда посмотрите на свои ежемесячные платежи. Являются ли какие-либо из них больше, чем они должны быть? Например, сколько процентов вы платите по кредитным картам? Хотя вам может быть отказано в кредите на консолидацию долга из-за высокого отношения долга к доходу, вы все равно можете консолидировать долг с высоким коэффициентом DTI с помощью некоммерческого управления долгом.С помощью некоммерческого управления долгом вы можете консолидировать свои долговые платежи с высоким соотношением долга к доходу, потому что вы не берете новый кредит. Вы по-прежнему имеете право на более низкие процентные ставки, которые могут снизить ваши ежемесячные платежи по долгу, тем самым снизив ваш коэффициент.

    Помните, что улучшение коэффициента DTI основано на выплате долга, а не на остатках долга. Вы можете снизить платежи по долгам, найдя решение для долга с более низкими процентными ставками или более длительным графиком платежей. Другие альтернативы, которые стоит рассмотреть, чтобы сократить свои расходы и погасить долг:

    • Отмените подписку на кабельное телевидение или выберите более дешевый план, чтобы сократить ежемесячные расходы.Тогда ищите способы сэкономить на счетах за мобильный телефон. Можете ли вы перейти на тарифный план сотовой связи, который использует меньше данных и стоит меньше?
    • Откладывайте крупные покупки до тех пор, пока у вас не появится больше денег. Чем больше наличных вы можете потратить на покупку, тем меньше вам придется брать взаймы, поэтому откройте сберегательный счет, чтобы оплачивать дорогостоящие вещи, такие как автомобили и отпуск.
    • Если у вас есть студенческие ссуды, проклятие поколения миллениалов, посмотрите, можете ли вы получить более низкий обязательный платеж. Кредиторы используют ваш требуемый минимальный платеж по долгу, чтобы получить соотношение дохода к долгу, поэтому чем ниже требуемый платеж, тем лучше ваше соотношение.Как правило, ничто не мешает вам совершать более крупные платежи, если у вас есть лишние деньги — здесь не в этом дело.
    • Рефинансировать кредиты, если это имеет смысл. Процентные ставки резко упали после Великой рецессии и остаются низкими. Проконсультируйтесь с кредитором, чтобы узнать, имеет ли финансовое значение рефинансирование, которое может потребовать первоначальных затрат.
    • Измените свои покупательские привычки. Подумайте о покупке продуктов в крупных розничных магазинах, таких как Walmart или Costco. Посмотрите, сможете ли вы отремонтировать, а не заменить изношенные приборы.Постарайтесь, чтобы ваша старая машина работала еще год или два, и избегайте импульса покупать модную одежду, когда подойдет немного устаревшая.
    • Продайте ненужные вещи на eBay или Craig’s List и вложите вырученные средства в свой план погашения долга.
    • Не покупайте импульсивно. Если что-то и может подорвать вашу стратегию, так это ненужные приятные покупки.

    Самое главное, составьте реалистичный бюджет, предназначенный для снижения вашего долга, и придерживайтесь его. Раз в месяц пересчитывайте отношение долга к доходу и смотрите, как быстро оно падает ниже 43%.

    Увеличьте свой доход

    Улучшить доход почти всегда сложнее, потому что это требует единственного, чего ни у кого не хватает – времени. Поиск работы в ночное время или в выходные дни, которая приносит хотя бы пару сотен долларов, может стать решающим фактором в снижении отношения долга к доходу ниже 43%.

    Вот несколько способов увеличить свой доход:

    • Попросить о повышении на работе
    • Начать малый бизнес
    • Рекламируйте свои навыки на Craigslist: уборка дома, разнорабочие, присмотр за детьми.
    • Начать вождение для Uber или Lyft.
    • Перевернутая мебель или другие товары: покупайте на гаражных распродажах и барахолках, продавайте на eBay и Amazon.
    • Стрижка газонов, уборка снега, подбор праздничных смен.
    • Если вы сидите дома с супругой, присматривайте и за чужими детьми.
    • Предлагайте поездки в аэропорт из вашего города по фиксированной цене. Разместите рекламу на доске сообщества Facebook.

    Комбинация этих двух факторов — работа на неполный рабочий день и сокращение расходов — является оптимальным решением и может даже снизить отношение вашего долга к доходу ниже уровня 36%, с которым кредиторы стремятся вести дела.Если вам не нравятся дополнительные часы работы, помните — это временно. Вы можете использовать доход для погашения долга, уменьшая свой коэффициент и потребность в дополнительной работе.

    Влияет ли отношение моего долга к доходу на мой кредитный рейтинг?

    Хорошей новостью, если у вас высокое отношение долга к доходу, является то, что оно не влияет на ваш кредитный рейтинг, потому что агентства кредитного рейтинга не включают ваш доход в свои факторы кредитного рейтинга. Плохая новость: максимальное использование кредитных карт, тем не менее, повредит вашему счету.

    Рейтинговые агентства учитывают уровень использования вашего кредита (т. е. какую часть вашего кредитного лимита вы используете) при определении вашей оценки, поэтому неудивительно, что люди с высоким долговым бременем часто имеют низкие кредитные рейтинги. Например, если у вас есть лимит в 10 000 долларов США на вашей любимой кредитной карте, а текущий баланс вашей карты составляет 9 000 долларов США, полученный коэффициент использования кредита, равный 90%, не отразится положительно на вашем кредитном рейтинге.

    Более низкие ставки использования кредита равны более высокому кредитному рейтингу (не говоря уже о лучшем финансовом состоянии), с давним эмпирическим правилом, чтобы остатки не превышали 30% вашего кредитного лимита.Это означает жить по средствам и по возможности погашать остаток по кредитной карте.

    Почему важно следить за соотношением долга к доходу?

    Расчет отношения долга к доходу может помочь вам избежать «ползучей задолженности» или постепенного роста долга. Импульсивные покупки и регулярное использование кредитных карт для небольших ежедневных покупок могут легко привести к неуправляемому долгу. Отслеживая соотношение долга к доходу, вы можете:

    • Принимать взвешенные решения о покупках в кредит и получении кредитов.
    • Убедитесь в очевидных преимуществах платежей по кредитной карте, превышающих минимальные.
    • Избегайте крупных кредитных проблем.

    Кредиторы смотрят на отношение вашего долга к доходу, чтобы определить, платежеспособны ли вы. Если ваш коэффициент превысит 40 процентов, это может:

    • поставить под угрозу вашу способность делать крупные покупки, например, машину или дом.
    • Не позволяйте вам получать самые низкие процентные ставки и лучшие условия кредита.
    • Затрудняют получение дополнительного кредита в экстренных случаях.

    Отношение долга к доходу является мощным индикатором кредитоспособности и финансового состояния. Знайте свое соотношение и держите его на низком уровне.

    Как рассчитать полную стоимость автокредита

    Взять автокредит – один из самых распространенных способов финансирования покупки автомобиля. Это особенно верно, если вы покупаете новый автомобиль, который обычно стоит слишком дорого, чтобы платить наличными. Покупатели чаще всего используют помощь автокредита, чтобы покрыть более высокую стоимость нового автомобиля. Частью этой более высокой стоимости являются финансовые сборы, которые кредиторы взимают с ссудодателей за их услуги и время.У вас есть в основном два способа выяснить финансовые расходы, которые вы должны платить за автокредит, ежемесячно или в течение всего срока кредита.

    Метод 1 из 3: использование онлайн-калькулятора кредита для определения финансовых расходов по кредиту на новый автомобиль

    Необходимые материалы

    • Компьютер
    • Карандаш и бумага

    Шаг 1: Воспользуйтесь компьютером или сделайте это самостоятельно . Первое, что вам нужно определить, это хотите ли вы рассчитать финансовые расходы самостоятельно или использовать онлайн-инструмент для расчета.Онлайн-калькуляторы предлагают точный способ точно определить, сколько вы в конечном итоге должны по автокредиту, включая ежемесячные платежи. Вы можете найти множество онлайн-инструментов на различных сайтах, таких как Online Loan Calculator.org, Cars.com, а также калькуляторы на сайтах различных банков, включая Bank of America.

    • Совет : Рассчитав стоимость нового автокредита самостоятельно, со всеми связанными с ним финансовыми расходами и сборами, вы можете быть уверены, что получаете наилучшую возможную сделку.При подаче заявки на новый автокредит ищите низкий годовой процентный рейтинг или APR. Чаще всего при хорошей кредитной истории покупатели автомобилей могут получить кредиты под 0% годовых, особенно если они предлагают большой первоначальный взнос за автомобиль.

    Шаг 2: Заполните поля . Во-первых, заполните различные поля в онлайн-калькуляторе, такие как покупная цена автомобиля, любой авансовый платеж, который вы ожидаете заплатить за автомобиль, стоимость любого автомобиля, который вы планируете обменять, процентная ставка, продолжительность кредит и процент налога с продаж для вашего штата.

    • Совет : прежде чем обратиться к дилеру по поводу покупки автомобиля, сначала узнайте, какой у вас кредитный рейтинг. Это дает вам представление о том, на что вы имеете право и можете себе позволить. Как правило, чем хуже ваша кредитная история, тем больше годовых вы должны платить, что увеличивает ваши финансовые расходы в течение срока действия кредита. Вы можете узнать свой кредитный рейтинг с помощью Experian или Transunion.

    Шаг 3: Найдите свои результаты . После того, как вы введете свою информацию, нажмите «Рассчитать».Хороший калькулятор должен подсказать вам, сколько вы можете ожидать платить каждый месяц, количество платежей, общую сумму, которую вы можете заплатить, общую сумму выплаченных процентов и дату выплаты.

    Некоторые калькуляторы еще больше разбивают его и показывают, сколько вы можете ожидать платить в год.

    • Совет : При расчете стоимости вашего нового автомобильного кредита вам часто необходимо определить процент налога с продаж, который вы можете заплатить, а также сколько будет стоить титул, бирки и другие сборы в вашем штате.Вы можете определить это, посетив такой сайт, как Carmax, где вы можете ввести свое состояние и сумму, которую вы ожидаете заплатить, чтобы получить сумму, которую вы в конечном итоге должны заплатить.

    Метод 2 из 3: ручной расчет общей суммы финансовых расходов по кредиту на новый автомобиль

    Необходимые материалы

    • Карандаш и бумага
    • Научный калькулятор

    Зная, сколько вы должны по кредиту на новый автомобиль, вы сможете узнать, когда вы должны погасить кредит, а также лучше планировать другие расходы.Выяснив, сколько финансовых расходов вы можете ожидать в течение срока действия нового автокредита, вы можете определить, соответствует ли новый автомобиль вашим долгосрочным бюджетным целям. Некоторые покупатели автомобилей предпочитают самостоятельно рассчитывать финансовые расходы, а не пользоваться онлайн-калькулятором.

    Шаг 1: Рассчитайте ежемесячный платеж . Определите свой ежемесячный платеж, используя следующую формулу на научном калькуляторе:

    .

    Например, кредит на 3 года (36 месяцев) в размере 15 000 долларов США под 7% годовых соответствует ежемесячному платежу в размере 463 долларов США.y на калькуляторе и введя количество платежей. Затем вы должны вычесть полученную цифру из 1.

    .

    Разделите полученную первую цифру на вторую, чтобы получить ежемесячный платеж.

    Шаг 2: Определите общую сумму финансовых расходов . Чтобы определить, сколько вы можете рассчитывать на оплату финансовых расходов в течение срока действия кредита, умножьте сумму ежемесячного платежа на количество платежей за вычетом суммы займа. Это должно дать вам общую сумму финансовых сборов, которую вы можете ожидать заплатить.

    • Совет : Обязательно проверьте свою работу, разделив полученную сумму на количество платежей и сравнив ее с общей суммой финансовых расходов за месяц.

    Метод 3 из 3: Расчет ежемесячных финансовых расходов по кредиту на новый автомобиль

    Необходимые материалы

    • Карандаш и бумага
    • Научный калькулятор

    В дополнение к знанию того, сколько вы должны в целом по кредиту на новый автомобиль, также полезно иметь представление о том, сколько вы можете ожидать ежемесячно тратить.Зная, что вы должны ежемесячно, вы сможете лучше подготовить ежемесячный бюджет.

    Шаг 1: Рассчитайте ежемесячный платеж . Определите свой ежемесячный платеж по следующей формуле:

    Чтобы вычислить часть уравнения, умноженную на процентную ставку, причитающуюся к оплате, вы можете начать с преобразования годовой процентной ставки в десятичную форму, разделив ее на 100. Затем вы должны взять это число и разделить его на 12, чтобы преобразовать месячная процентная ставка в десятичной дроби.y на научном калькуляторе и введите количество платежей. Затем отнимите полученную цифру от числа 1.

    Разделите первую полученную цифру на вторую, чтобы получить общий ежемесячный платеж, включая финансовые расходы.

    Затем выясните, сколько основного долга вы должны платить ежемесячно. Это так же просто, как разделить общую сумму кредита на количество платежей.

    Шаг 2: Определите ежемесячный принцип . Затем вам нужно выяснить, сколько основного долга выплачивается каждый месяц.Чтобы получать основную сумму ежемесячно, разделите основную сумму на ожидаемые платежи в месяцах.

    Шаг 3: Определите ежемесячные финансовые расходы . Наконец, определите ежемесячные финансовые расходы, которые вы можете рассчитывать на оплату. Это включает в себя умножение вашего ежемесячного платежа на количество платежей. Вычтите принцип из полученного числа, чтобы получить общую сумму, которую вы должны каждый месяц.

    • Совет : Вы можете проверить свою работу, разделив общую сумму финансовых расходов на количество платежей.Это должно дать вам ежемесячную сумму, которая соответствует ежемесячным финансовым расходам, которые вы рассчитали ранее.

    Всегда проверяйте свое финансовое положение, рассчитав все сопутствующие расходы, прежде чем брать кредит на покупку нового автомобиля. Убедившись, что вы можете позволить себе автомобиль в долгосрочной перспективе, вы сможете избежать неприятных изъятий со стороны кредитора. Также стоит обслуживать автомобиль в течение всего срока службы. Позвоните одному из наших опытных механиков, чтобы он порекомендовал вам наилучший план действий при обслуживании вашего автомобиля и помог вам сохранить ваш автомобиль в отличном рабочем состоянии.

    Исследование: 10 лучших ставок по автокредитам, доступных в Сиэтле

    Цены на автомобили растут, но ставки по автокредитам остаются низкими, по крайней мере, на данный момент; чтобы сесть за руль, американские заемщики сегодня берут более крупные кредиты, чем когда-либо прежде.

    Чтобы помочь покупателям автомобилей воспользоваться самыми низкими сегодня ставками по автокредитам от местных банков и кредитных союзов, GOBankingRates опубликовал список лучших ставок в Сиэтле.

    «Хотя ставки по некоторым кредитам, таким как ипотечные, растут, ставки по автокредитам по-прежнему относительно низкие и доступные», — сказала Аманда Гарсия, репортер GOBankingRates.«GOBankingRates постоянно находит ставки по автокредитам ниже 3% во многих местных банках и кредитных союзах».

    Чтобы предоставить заемщикам ориентиры для сравнительных покупок, GOBankingRates также изучила средние ставки по автокредитам на уровне города, штата и страны.

    Средние ставки по новым автокредитам:

    Сиэтл Вашингтон Национальный
    Автокредит на 3 года 2.81% годовых 3,08% годовых 3,26% годовых
    Автокредит на 4 года 3,62% годовых 3,66% годовых 4,01% годовых
    Автокредит на 5 лет 2,80% годовых 3,85% годовых 3,58% годовых


    10 Самые низкие ставки по автокредитам в Сиэтле

    • № 1 Трехлетний автокредит Sound Credit Union: 1,54% годовых
    • 2 – Автокредит Seattle Metropolitan Credit Union на 3 года: 1,74% годовых
    • 3 – Аляска Автокредит FCU США на 4 года: 2,25% годовых
    • 4 – 5-летние кредиты Bank of America, 4-летние BECU и 3-летние автокредиты Bank of America: 2,34% годовых
    • 5 – Автокредит NW Plus CU на 3-5 лет: 2,75% годовых
    • 6 – 5-летний кредит Verity Credit Union и 3-летний автокредит CU штата Вашингтон: 2.99% годовых
    • 7 – Автокредит Chase Bank на 4 года: 3,13% годовых
    • 8 – 3-летний кредит Salal Credit Union и 4-летний автокредит Wells Fargo: 3,24% годовых
    • 9 – 5-летние автокредиты First Tech FCU: 3,49% годовых
    • 10 – Автокредит Народного банка на 4 года: 3,63% годовых

    Об этом исследовании

    В этом исследовании изучались базовые ставки по автокредитам на три, четыре и пять лет от банков и кредитных союзов, расположенных в Сиэтле и округе Кинг, по состоянию на 3 марта 2014 года.Данные были собраны из базы данных процентных ставок GOBankingRates, которая в партнерстве с Informa Research Services Inc. объединяет банковскую информацию и информацию о процентных ставках, принадлежащую более чем 6000 американских банков и кредитных союзов. Цены, указанные выше, не учитывают краткосрочные, рекламные предложения или скидки за отношения.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.