Узнать бонус малус: Проверить КБМ — showtamtam.ru

Содержание

Коэффициент бонус-малус (КБМ): как узнать и рассчитать

Название коэффициента «бонус-малус» может показаться незнакомым человеку, который до этого не был водителем автомобиля. Но он играет очень важную роль, поскольку от него зависит стоимость страхового полиса. Определяет он то, насколько высокие риски наступления страхового случая для конкретного водителя. Чем ниже это значение, тем лучше. Ведь это говорит о низких рисках, связанных с вами.

Открытый источник

Что такое КБМ?

КБМ, или коэффициент бонус-малус – это степень безаварийности вождения автомобиля. Он определяется индивидуально для каждого водителя, основываясь на данных о страховых выплатах по ДТП, которые произошли по его вине.

В зависимости от этого показателя, определяется размер скидки на ОСАГО. Если КБМ равен 0,5, то скидка будет самой большой. А при высоком КБМ придется платить по полису значительно больше (почти в полтора раза) относительно базовой ставки.

От чего зависит КБМ водителя?

КБМ зависит от истории страховых выплат по ОСАГО при ДТП, где водитель был признан виновной стороной. Каждый год 1 апреля определяется новое значение коэффициента, и оно не изменяется вплоть до 31 марта следующего года. Если на протяжении этого периода будет ДТП по вине водителя, то КБМ в следующем году станет больше.

Если ДТП не было за прошлый год, то тогда этот показатель уменьшится на 0,05. Это то же самое, что и 5-процентная скидка. Страховые компании получают значения коэффициента из информационной системы АИС ОСАГО. Система полностью автоматизированная.

Российский союз автостраховщиков – это некоммерческая организация, которая включает все страховые компании, которые выдают полисы ОСАГО.

Законодательство

Базовые ставки для различных транспортных средств и коэффициенты регулируются Центральным банком Российской Федерации. Так, в конце 2018 года ЦБ изменил градацию соотношения «возраст-стаж» на 58 ступеней вместо 4, которые были ранее. При этом он дал зеленый свет на повышение или понижение базовой ставки, но так или иначе только на 20%.

Где указывается в полисе?

Все коэффициенты, которые учитываются при расчете стоимости полиса, описаны в № 7 – «Расчет размера страховой премии». КБМ каждого водителя, имеющего право управлять транспортным средством, указан в таблице в разделе 3.

Виды КБМ

КБМ, как и многие другие юридически значимые показатели, могут быть разных видов. Во время заключения договора ОСАГО страхователь вправе указать список лиц, которым также разрешено пользоваться этим транспортным средством. Также есть безлимитные варианты полиса, где управлять машиной может любой водитель, который списанный в страховой полис. Это влияет непосредственно на КБМ и стоимость страхового полиса.

КБМ водителя

Это ограниченная страховка, поскольку осуществляется страхование ответственности лишь определенных водителей. В таком случае в полисе указывается информация по каждому из них – их фамилию, имя, отчество, номер прав. В таком случае при расчете КБМ учитывается индивидуальная история страхования каждого водителя.

Стоимость полиса рассчитывается таким образом – берется максимальный КБМ среди всех, которые есть у водителей. Например, ОСАГО оформляется на вас, и вы хотите указать второго водителя. В случае, если ваш КБМ составляет 0,5, а КБМ второго – 1,4, то тогда при оформлении полиса на скидку рассчитывать не приходится. Ведь самый большой коэффициент составляет 1,4. А вот если не допустить второго водителя к вождению вашим автомобилем, то тогда полис сразу подешевеет в три раза.

КБМ собственника

Такая страховка уже является неограниченной. В этом случает КБМ водителей учитываться не будет. Разовьем пример, приведенный в предыдущем разделе. Если страхователь – это владелец машины, то договор страхования может оформляться без ограничения перечня водителей. В этом случае КБМ будет взят 1, но может появиться дополнительный коэффициент за «неограниченность» количества водителей. В этом случае надбавка составит 87% к цене. Следовательно, такую страховку выгодно оформлять лишь в случае, если КБМ одного из водителей больше 2.

Откуда берутся данные для расчета?

Изначально ничего и рассчитывать не нужно, поскольку КБМ при первичном оформлении прав составляет 1. Если бы водитель всегда страховался в той же компании, которая могла бы самостоятельно определить КБМ водителя через год, то тогда было бы все идеально. Но ведь следующий полис может быть оформлен у совсем другой компании. И как она сможет получать данные о том, насколько хорошо управляет автомобилем тот или иной клиент? Для этого была создана единая база.

База КБМ АИС РСА

КБМ АИС РСА – это один из сегментов базы данных Российского союза автостраховщиков. В этой информационной системе хранится информация об оформлении новых страховых полисов ОСАГО из всех страховых компаний, а также такая информация, как страховые случаи и выплаты, в которых водитель был признан виновником. Эти сведения учитываются для определения КБМ водителя.

Информация, хранящаяся в АИС РСА, доступна для изменения исключительно страховыми компаниями.

Справка о безаварийной езде

До того, как появилась единая информационная система, единственным способом подтвердить то, что вы хорошо управляете автомобилем – предоставление специализированной справки о безаварийной езде. Чтобы получить эту справку, необходимо было обратиться в старую страховую компанию.

Если водителем были предоставлены недостоверные данные, то при первой проверке в ГИБДД страховка будет признана недействительной со всеми вытекающими. Соответственно, и это ДТП подпадает под нестраховой случай. Страховщик не будет возмещать ущерб, который спровоцирован по вине этого человека, поскольку сведения были неправильными.

Как считается КБМ?

Итак, пересчет КБМ водителя осуществляется каждый год, первого апреля. Чем больше было страховых случаев за прошлый год, тем выше коэффициент и, соответственно, дороже страховка.

Но в некоторых случаях есть исключения. Так, в 2019 году была создана новая система расчета. Соответственно, КБМ не будет обнуляться.

Приведем таблицу с информацией о том, как происходит изменение КБМ в динамике. Чтобы определить КБМ водителя, необходимо знать две вещи:

Каким был КБМ водителя на предыдущий страховой период.
Сколько ДТП спровоцировал этот водитель.

Даже если водитель был участником ДТП, но не по своей вине, то скидка будет расти с каждым годом. Соответственно, коэффициент бонус-малус будет становиться все меньше.

Максимальная величина коэффициента начисляется, если по вине застрахованного происходит большое количество дорожно-транспортных происшествий. Например, если водитель спровоцировал четыре аварии за год, он может получить такую прибавку (что явно не хорошо).

Число выплат узнается просто. Каждый раз, когда водитель становится виновником ДТП, СК производит выплаты. Соответственно, чем больше аварий было спровоцировано, тем больше, соответственно, размер выплаты.

Например, если за год у водителя было два дорожно-транспортных происшествия, но лишь в одном из них он был признан виновным, то на КБМ будет оказывать влияние исключительно одна выплата по страховому полису.

Каким образом осуществляется определение последнего закончившегося договора?

Ранее при расчете КБМ учитывались последние заключенные договора. Например, если договор ОСАГО заканчивал действовать 31 марта 2018 (а следующий оформлялся 1 апреля 2019) или ранее, КБМ в этом случае будет 1.

Сейчас же все намного проще. Учитывается прошлый период, независимо от того, когда он был.

Когда применяется КБМ

КБМ определяется, исходя из информации ОСАГО за прошлый период страхования. В зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат, КБМ водителя может увеличиваться или уменьшаться. И он же будет лежать в основе цены нового полиса.

Когда КБМ не применяется

Если водитель в первый раз оформляет страховку, то его КБМ по умолчанию становится равным единице. Простыми словами, таким, который не будет оказывать воздействие на стоимость страховки.

Такая ситуация может возникнуть и при изменении фамилии/водительских прав. Когда водителем оформляется новое удостоверение, необходимо сообщать СК об этом факте и получить новый полис, где будут правильно указаны данные о водителе. Если не поступить таким образом, то при возникновении страхового случая страховщик может отказать в выплате. Ведь фактически считается, что в полисе другой водитель с другими правами.

А в некоторых случаях может произойти «обнуление» КБМ. То есть, быть таким, какой присваивается новому водителю – единицей. Это случается в случае ошибки страховщика либо если он несвоевременно указал эту информацию в единой базе. Как же не допустить возникновения такой ситуации? Для этого необходимо воспользоваться специализированным онлайн-сервисом, позволяющим следить за КБМ.

Ранее могла быть еще одна причина для «обнуления» – если водитель не оформлял полисы за прошлый период. Это была лазейка, которой пользовались те, кто часто оказывался в авариях. Они могли один год подождать, а потом получить полис ОСАГО по номинальному тарифу. Сейчас же есть лишь один способ снижения КБМ – это аккуратно водить.

Как поступать, если была потеряна скидка?

Если прежде водитель имел дисконт, а по его вине не было ДТП, то необходимо обратиться в страховую компанию с просьбой перепроверить установленный КБМ и внести соответствующие коррективы в РСА при надобности. В заявлении необходимо указать серию, номер водительского удостоверения (можно и прошлого тоже), серию, номер и дату оформления последнего полиса, а также опишите в произвольной форме причину, почему вы считаете расчет неправильным.

что такое и как рассчитать в 2021

Расчет стоимости ОСАГО осуществляется с использованием нескольких коэффициентов. Одним из них является бонус-малус. Его значение зависит от безаварийности вождения водителя и некоторых иных показателей. Мы расскажем как проверить бонус-малус ОСАГО, от чего он зависит, как способен повысить или понизить стоимость полиса, как восстановить в случае необходимости.

Что такое КБМ

Применение коэффициента позволяет сэкономить на покупке страховки и стимулирует автолюбителей к аккуратному вождению. Чтобы заранее узнать, как показатель отразится на цене полиса, стоит заранее знать многие нюансы.

КБМ или бонус-малус – коэффициент, размер которого зависит от произошедших за прошлый год страховых случаев.

Этот показатель позволяет получить скидку за безаварийную езду при оформлении ОСАГО. Если водитель не становился участником аварий, размер коэффициента станет более привлекательным.

КБМ устанавливается индивидуально для каждого водителя. Если доступ к транспортному средству имеет несколько лиц, то при расчете во внимание будет принята максимальная величина бонуса-малуса, установленная для граждан, вписанных в полис.

Страховые компании стремятся сотрудничать с аккуратными водителями. И именно КБМ призван простимулировать всех автовладельцев соблюдать правила дорожного движения и аккуратно ездить по дорогам страны. Безаварийная езда позволяет получить скидку на стоимость обязательной автогражданки.

За каждый год, который водитель завершил без дорожно-транспортных происшествий, он сможет снизить стоимость полиса на 5%. Максимальный размер скидки составляет 50%. Ее можно получить, если не становиться участником ДТП минимум 10 лет.

Если владелец транспортного средства обращался к страховщику для получения выплаты, размер бонуса-малуса возрастет. Это приведет к увеличению стоимости полиса. Изменение класса, присвоенного водителю, происходит ежегодно. КБМ учитывается при заключении нового договора, если срок действия предыдущего соглашения был равен одному году. Значение показателя не меняется при переходе из одной в другую страховую компанию.

Как выяснить бонус-малус

Если автовладельца интересует бонус-малус ОСАГО проверить его очень просто.

Значение коэффициента можно проверить:

через интернет;
проведя самостоятельные расчеты.

Онлайн проверка

Выбрав онлайн проверку, необходимо провести поиск по базе РСА (Российского Союза Автостраховщиков) . Действия осуществляются через официальный ресурс организации.

Услуга доступна только гражданам РФ.

Проверяющему КБМ предстоит указать сведения:

владельца транспортного средства,
водительского удостоверения;
указать ограничения на количество допущенных к управлению машиной лиц.

Система автоматически выполнит поиск нужной информации по базе и выведет интересующие сведения. Информация будет максимально точной.

Самостоятельный расчет

Если доступ в Интернет отсутствует или автовладелец ему не доверяет, он может произвести расчет своего коэффициента бонус-малус самостоятельно. Для этого потребуется наличие определенных знаний и таблица значений КБМ.

Лицу, впервые оформившему обязательный полис автогражданки, присваивается 3 класс. В этом случае величина коэффициента бонус-малус будет равна единице.

Это значит, что стоимость полиса не возрастет и не снизится.

При самостоятельном расчете стоит обратить внимание на количество страховых случаев, произошедших за год:

если водитель не принимал участие в ДТП, его класс повысится до 4. На следующий год он сможет получить скидку при покупке ОСАГО в размере 5%.
если страхователь обращался к страховщику за возмещением, цена полиса для него повысится.

Как количество аварий влияет на стоимость полиса

Точная стоимость зависит от количества ДТП. Если произошла одна авария, цена страховки увеличится в 1,55 раза.

Если страховых случаев было больше, стоимость увеличится еще больше. Водитель, больше 3 раз обращавшийся к страховщику, должен будет приобрести ОСАГО по цене, которая в 2,45 раз выше базовой.

Снизить сумму, которую предстоит отдать за заключение договора, можно только благодаря безаварийной езде. Так, чтобы вернуться к первоначальному третьему классу, водителю предстоит не попадать в ДТП минимум 4 года.

Очередная авария вновь повысит стоимость полиса.

Как проверить КБМ на сайте РСА

Еще совсем недавно российские страховщики хранили информацию о клиентах в собственных архивах. При переходе из одной страховой организации в другую, требовалось получить специальную справку. На ее основании устанавливались значения коэффициентов. Подобная система была неудобной и позволяла проводить мошеннические операции, при помощи которых недобросовестные водители сбрасывали значение бонуса-малуса.

Сегодня информацию обо всех заключенных страховых договорах содержит база Российского Союза Автостраховщиков (РСА). Каждый водитель имеет право запросить данные. Для этого нужно воспользоваться онлайн-сервисом РСА.
Процесс отправки запроса не вызывает затруднений. Перед использованием сервиса нужно иметь под рукой водительские права и договор ОСАГО. Задокументированные сведения потребуются при заполнении онлайн формы на официальном сайте РСА.

Всем, кто хочет узнать бонус-малус, необходимо провести ряд действий:

Зайти на страницу онлайн сервиса.
Открыть форму для отправки запроса.
Отметить пункт “физическое лицо” в графе “собственник транспортного средства”.
Указать данные о количестве лиц, допущенных к управлению машиной.
Внести сведения из водительского удостоверения в соответствующие графы. Если производилась корректировка личной информации, система может выдать ошибку. Если человек столкнулся с подобной ситуацией, рекомендуется ввести старые данные.
Указать предполагаемую дату, с которой начинает действовать новый договор.
Ввести код, подтверждающий, что запрос отправляет реальный человек.
Дождаться ответа сервиса.

Система предоставит сведения о последних страховках и данные о величине бонуса-малуса. Информация будет представлена в таблице.

Дополнительно будет сообщено количество страховых случаев и значение КБМ на следующий год. Если автовладелец сомневается в правильности указанных сведений, он может самостоятельно выполнить пересчет показателя.

Как вернуть КБМ

На практике размер коэффициента, официально закрепленный за водителем, не всегда соответствует действительности.

Ошибки могут быть допущены по следующим причинам:

данные не были обновлены при заключении нового договора;
при внесении сведений была допущена опечатка;
произошло банкротство страховой компании, и данные не были своевременно переданы в РСА.

Если гражданин не согласен с официальной информацией, он должен доказать, что значение показателя не соответствует действительности.

Для возвращения КБМ, водителю предстоит обратиться к страховщику, после сотрудничества с которым возникла ошибка. По запросу клиента учреждение произведет проверку данных. В случае выявления ошибки, данные подвергнутся корректировке. Процесс занимает 2-3 дня.

Если ошибка была допущена не при заключении последнего договора, человек столкнется со сложностями. Ему потребуется обратиться именно к тому страховщику, который отразил ложные данные.

Отправлять запрос в РСА не имеет смысла. Представители организацию утверждают, что не имеют права выполнять корректировку базы. Ее заполнением занимаются страховые организации.

Если страховщик, допустивший оплошность, перестал существовать, исправить ситуацию не получится. Расчет ОСАГО в последующем будет производиться с учетом данных, содержащихся в базе РСА.

Дабы не оказаться в подобной ситуации, каждому водителю необходимо периодически проверять значение коэффициента, отправляя соответствующий запрос и пересчитывать получившийся результат самостоятельно.

Мы постарались максимально подробно рассказать о КБМ и его расчете. Если у вас остались вопросы, задайте их нашему онлайн-юристу. Чтобы записаться на бесплатную консультацию к нему, необходимо воспользоваться специальной формой.

Если статья вам понравилась, ставьте лайки, комментируйте ее, делитесь в социальных сетях. Подписывайтесь на обновления и получайте первыми все свежие новости из мира страхования.

Узнать бонус малус

Проверка КБМ по базе РСА

КБМ (коэффициент бонус-малус, скидка за безаварийную езду) — один из показателей, влияющих на стоимость полиса ОСАГО.

В зависимости от аварийности коэффициент может быть повышающим или понижающим.

Проверка КБМ осуществляется по запросу в РСА (Российский Союз Автостраховщиков).

С начала стажа КБМ = 1.0 и уменьшается за каждый год безаварийной езды на 5%.

За 10 лет безаварийного стажа скидка на КБМ достигает максимального значения в 50%.

Если ваш коэффициент завышен — воспользуйтесь сервисом для восстановления КБМ.

📋 Согласно статистике у 80% автолюбителей КБМ завышен по двум причинам:

🔘 Смена фамилии или водительского удостоверения.

🔘 Страховщик несвоевременно подал сведения в РСА.

В чём заключается суть услуги:

✔️ Правильно оформляем и подаём за Вас заявку на восстановление КБМ.

✔️ Экономим ваше время — 1 минута на заполнение онлайн-анкеты.

✔️ Не надо собирать документы и глубоко погружаться в вопрос.

✔️ Рассмотрение заявки занимает до 10 дней, вместо положенных 30.

✔️ Если по заявке КБМ не понижается — оплата полностью возвращается.

Коэффициент бонус-малус (КБМ) 2019

Коэффициент бонус-малус (КБМ) — коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующий период, с 1 апреля предыдущего года до 31 марта включительно следующего за ним года при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства.

При заключении договора ОСАГО страховая компания обязана использовать сведения о предыдущих периодах страхования, содержащиеся в автоматизированной информационной системе Российского союза автостраховщиков (АИС РСА).

Таблица значений КБМ

№	Коэффициент КБМ на период КБМ	Коэффициент КБМ
0 страховых возмещений за период КБМ	1 страховое возмещение за период КБМ	2 страховых возмещения за период КБМ	3 страховых возмещения за период КБМ	Более 3 страховых возмещений за период КБМ
1	2,45	2,3	2,45	2,45	2,45	2,45
2	2,3	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
3	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45	2,45
4	1,4	1	1,55	2,45	2,45	2,45
5	1	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
6	0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
7	0,9	0,85	1	1,55	2,45	2,45
8	0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
9	0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
10	0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
11	0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
12	0,65	0,6	0,85	1	1,55	2,45
13	0,6	0,55	0,85	1	1,55	2,45
14	0,55	0,5	0,85	1	1,55	2,45
15	0,5	0,5	0,8	1	1,55	2,45

Вопросы и ответы про КБМ

От чего зависит КБМ?

Коэффициент бонус-малус (КБМ) определяется для каждого водителя транспортного средства индивидуально и влияет на стоимость договора ОСАГО. Для договоров обязательного страхования, не предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое лицо, страховой тариф рассчитывается с применением коэффициента КБМ, равного 1.

Значение КБМ сохраняется вне зависимости от смены страховой компании. Порядок определения и применения КБМ описан в разделе «Порядок определения КБМ».

Как проверить текущее значение КБМ?

Проверить текущее значение КБМ возможно самостоятельно в автоматизированной информационной системе Российского союза автостраховщиков (АИС РСА): перейти на сайт РСА.

Замена водительского удостоверения (ВУ) и/или фамилии, имени и/или документа, удостоверяющего личность

Если вы поменяли водительское удостоверение и/или фамилию, имя и/или документ, удостоверяющий личность, необходимо внести изменения в действующий договор ОСАГО как можно скорее. Это необходимо для внесения корректных сведений в автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (АИС РСА) и присвоения правильного КБМ в будущем.

В соответствии с пунктом 8 ст.15 Федерального закона 40-ФЗ П: «В период действия договора ОСАГО страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику в письменной форме об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора страхования». В случае одновременного действия нескольких договоров ОСАГО, необходимо вносить изменения в каждый из этих договоров ОСАГО.

Написать заявление на внесение изменений можно в любом офисе ПАО СК «Росгосстрах». Внести изменения в электронный полис ОСАГО можно через Личный кабинет клиента.

Порядок определения КБМ

С 1 апреля 2019 года КБМ рассчитывается один раз в год — 1 апреля и применяется в течение всего периода (с 1 апреля по 31 марта) для заключения любого договора.

Коэффициент КБМ водителя, являющегося владельцем транспортного средства — физическим лицом, или лицом, допущенным к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое или юридическое лицо, включая случаи, когда договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (далее — КБМ водителя), в отношении которого в АИС ОСАГО содержатся сведения о договорах обязательного страхования, определяется на основании значения коэффициента КБМ, который был определен водителю на период КБМ, и количества страховых возмещений по всем договорам обязательного страхования, осуществленных страховщиками в отношении данного водителя и зарегистрированных в АИС ОСАГО в течение периода КБМ.

Полис с ограниченным списком водителей

По договору обязательного страхования, предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, КБМ определяется на основании сведений в отношении каждого водителя. КБМ присваивается каждому водителю, допущенному к управлению транспортным средством, указанным в договоре. При расчете страховой премии применяется наибольшее значение коэффициента КБМ. При отсутствии сведений о страховой истории водителю присваивается КБМ = 1.

Страхователь, который является вписанным Водителем №1 с КБМ равным 0,9, вписал в полис ОСАГО водителя №2 с КБМ равным 1,4, т. к. по его вине была выплата страхового возмещения договору, окончившемуся не более года назад. Соответственно, размер страховой премии будет определяться по водителю №2, и размер премии будет увеличен в связи с меньшим коэффициентом водителя №2.
Водитель №1 и водитель №2 имеют одинаковый КБМ 0,8. Страхователь вписал в полис ОСАГО водителя №2. Соответственно, факт добавления в полис второго водителя на КБМ по договору не повлияет, и страховая премия останется неизменной.

При отсутствии сведений в АИС РСА по указанным в договоре водителям им присваивается КБМ = 1.

Водитель №1 получил права и через два дня купил транспортное средство. При оформлении договора ОСАГО такому водителю присваивается КБМ = 1.

Полис без ограничений

Для договоров обязательного страхования, не предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое лицо, страховой тариф рассчитывается с применением коэффициента КБМ, равного 1.

Если предыдущий договор был досрочно расторгнут

При заключении нового договора ОСАГО, КБМ будет равным КБМ, который был определен на 1 апреля текущего года.

Если произошло ДТП

Если в результате ДТП вы являлись пострадавшей стороной, то выплата по данному ДТП никак не отразится на вашем классе аварийности (КБМ). Если вы стали виновником ДТП, то КБМ будет снижен только у того водителя, который был виновником ДТП.

Перерыв в страховании 1 год и более

Не влияет на КБМ.

Проверить КБМ в базе РСА — онлайн проверка КБМ

Бесплатно
Официально по базе РСА
Менее, чем за 2 минуты

Проверить КБМ

Отсутствие ограничений

Проверить КБМ водителей или собственников

Получение данных

Предыдущий полис Страховая компания

Количество убытков

Оперативность

Моментальное получение результата

Подсказки для вас!

Для проверки КБМ, в поле “дата запроса” необходимо указывать дату СЛЕДУЮЩУЮ после окончания полиса.
Проверив КБМ водителя или собственника, вы можете распечатать данные, чтобы приложить их к полису или заявлению ОСАГО.
Если по результатам проверки вам кажется, что размер скидки должен быть больше, попробуйте вернуть свой КБМ с помощью нашего сервиса.

Для чего нужно знать свой КБМ?

Для того, чтобы при оформлении полиса ОСАГО быть уверенным в правильном применении коэффициента страховщиком, и, соответственно, в верной стоимости полиса.

Что требуется для проверки КБМ?

Чтобы узнать КБМ ОСАГО, достаточно знать ФИО, дату рождения водителя, серию и номер водительского удостоверения.

Что такое РСА?

РСА — Российский Союз Автостраховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.
РСА учрежден 8 августа 2002 года 48 крупнейшими страховыми компаниями страны и имеет государственную регистрацию от 14 октября 2002 года.
РСА осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ от 25.04.2002.

Получить больше информации

Узнать свой коэффициент бонус-малус (ОСАГО)

Перед тем, как оформить страховку, я решил самостоятельно рассчитать стоимость ОСАГО, но загвоздка была в непонятном мне классе и его коэффициенте бонус-малус (КБМ). Кое-как разобрался и решил просвятить и вас.

Сегодня существует 15 классов страхования водителей, которые предусматривают применение соответствующего коэффициента (КБМ). Класс определяется по последнему закончившемуся договору ОСАГО.

Таблица коэффициента бонус-малус (КБМ)

Класс на начало годового срока страхования	Коэффициент	Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
0 страховых выплат	1 страховая выплата	2 страховые выплаты	3 страховые выплаты	4 и более страховых выплат
М	2,45	0	М	М	М	М
0	2,3	1	М	М	М	М
1	1,55	2	М	М	М	М
2	1,4	3	1	М	М	М
3	1	4	1	М	М	М
4	0,95	5	2	1	М	М
5	0,9	6	3	1	М	М
6	0,85	7	4	2	М	М
7	0,8	8	4	2	М	М
8	0,75	9	5	2	М	М
9	0,7	10	5	2	1	М
10	0,65	11	6	3	1	М
11	0,6	12	6	3	1	М
12	0,55	13	6	3	1	М
13	0,5	13	7	3	1	М

Для того, чтобы узнать какой у вас коэффициент бонус-малус, нужно понять какой у вас класс. Он рассчитывается исходя из количества ваших страховок и количества ДТП.

Если вы ранее не страховались или в базах нет данных на вас, то водителю присваивается 3 класс. Он равен коэффициенту КБМ 1, что означает скидок нет.

Пример 1. Стаж вождения 3 года, не было страховых случаев. Класс КБМ – 3, коэффициент – 1. Пример 2. Стаж вождения 3 года, 1 ДТП. Класс КБМ – 1, коэффициент – 1,55.

Пример 3. Стаж вождения 10 лет, 0 ДТП. Класс КБМ – 10, коэффициент – 0,65.

Если вы раньше страховались, то при оформлении новой страховки будет:

Пример 1. Стаж 3 года, не было страховых случаев. Класс КБМ по окончании годового срока страхования – 4, коэффициент – 0,95.

Запутались? Ниже, вы можете узнать свой коэффициент бонус-малус (КБМ) онлайн на сайте РСА. Для этого от вас потребуется ввести свою фамилию, имя, отчество, дату рождения, серию и номер прав, и дату начала действия вашего полиса.

После ввода данных система выдаст ваш КБМ, который указывал страховщик.

П.С. У меня случилась занятная история при проверке КБМ. На старых правах есть хороший коэффициент бонус-малус, а на новых правах, я как будто только за руль сел и нет ни опыта, ни стажа.

Как удобнее рассчитать бонус-малус: различные варианты

Наверное, каждый водитель знает о существовании КБМ. Но как узнать класс бонуса-малуса? Существует несколько вариантов, о них и пойдет речь ниже.

Расшифровывается аббревиатура как коэффициент бонус-малус. Фактически это поощрение за аккуратную езду без аварий путем скидок. Он влияет на стоимость страхового полиса. При отсутствии выплат за время действия страховки водитель может рассчитывать на скидку при покупке следующего полиса ОСАГО. За год езды без ДТП КБМ водителя уменьшается на 0,05, и скидка составляет 5%. И, наоборот, если автолюбитель стал виновником аварии, цена страхового полиса может возрасти.

Коротко о КБМ

Коэффициент КБМ применяют при расчете стоимости ОСАГО с 2003 г. Все данные о договорах страхования, которые были заключены с 1 января 2011 года, содержатся в единой базе данных Союза Российских Автостраховщиков. Именно отсюда и используются сведения о коэффициенте при продаже полиса. Со времени существования единой базы данных компании предоставляют РСА страховые истории клиентов.

Если же в базе она по какой-либо причине отсутствует, то при расчете стоимости полиса КБМ=1. Есть и другие ситуации, когда его значение равно единице:

При страховании автомобилей, зарегистрированных в другом государстве;
В случае если машина следует к месту техосмотра или регистрации;
И при страховании прицепов.

В страховых компаниях есть различные определения коэффициента бонуса-малуса. Для владельца машины определяется КБМ собственника. В случае когда в полис внесено несколько водителей для одного авто, каждому из них присваивается свой КБМ. Также существует начальный КБМ. Это параметр на момент заключения страхового договора. Рассчитывая скидку по ОСАГО, используют итоговый коэффициент.

На значение бонуса-малуса влияет страховая история. То есть сведения по страховкам, срок действия которых закончился не больше года назад. При отсутствии таких сведений присваивается КБМ=1.

Порог коэффициента и его максимальное значение 0,5. При этом скидка на ОСАГО составит 50%. Для достижения этого значения нужно 10 лет безаварийного вождения. Скидка, которая копилась годами, может быть утеряна, если во время очередного страхового периода человек станет виновником ДТП.

Если водитель страхуется недавно и скидка невысока, то ДТП приведет к тому, что цена на полис ОСАГО для следующего страхового периода будет выше. Санкции применяются лишь в том случае, если пострадавшие в ДТП обращаются за возмещением ущерба в страховую компанию.

С помощью КБМ страховые компании снижают риски, он же позволяет индивидуально подойти к расчету стоимости полиса, учитывая безопасность вождения.

Классы водителей и КБМ: как определить

Существуют классы водителей, на основании которых высчитывается соответствующий коэффициент. Всего их 15, понизить его может страховая ситуация. Как узнать класс водителя ОСАГО? Минимальный класс обозначается буквой «М». При нем КБМ=2.45, цена полиса ОСАГО увеличивается на 145% от базовой стоимости. Для каждого класса есть свой КБМ.

Если водитель страхуется впервые, ему присваивают 3 класс, а КБМ=1;
Год безаварийного вождения принесет коэффициент 0, 95;
На третий год КБМ составит 0,9.

Соответственно чем меньше выплат по страховке, тем больше скидка на полис ОСАГО в следующем году. Рассчитывается класс для водителя или владельца авто один раз за год. Если в этот период были страховые случаи, то КБМ увеличивается при следующем договоре ОСАГО.

Таблица КБМ

Коэффициент можно рассчитать и при помощи таблицы. Она является единой для всех страховых компаний. Таблица поможет узнать, как ДТП или их отсутствие повлияют на классы КБМ и водителя.

Например, если за первый год водитель не был виновником в ДТП и страховых выплат не было, то в следующем году его класс будет 4, а КБМ=0,95, значит, он может рассчитывать на скидку в 5%.

Если в следующий страховой период водитель попадет в ДТП, будет признан виновником и по договору произведут 1 выплату, его класс понизится до 2, КБМ=1,4. Возрастет и стоимость полиса ОСАГО на 40%. Чтобы вернуть 3-й класс ему понадобится год ездить без аварий. Многие пользуются таблицей, чтобы рассчитывать бонус-малус, однако, есть и другие способы.

Определить КБМ онлайн

Тарифы по полису ОСАГО утверждаются правительством РФ. В цене помимо базовой стоимости учитывают и поправочные коэффициенты, в том числе и КБМ. Данные о них можно узнавать и онлайн. Это можно сделать на сайте Союза Автостраховщиков и других ресурсах, предоставляющих такую услугу.

Класс бонуса-малуса – как узнать онлайн? Для этого просто надо заполнить форму, внеся данные о предыдущей страховке. По ним производится поиск по базе о наличии страховых случаев или их отсутствии. В соответствии с этим можно рассчитать и стоимость полиса. В форму для проверки вносят:

Количество водителей машины;
Дату на момент проверки;
Ф. И. О;
Дату рождения;
Серию водительского удостоверения;

Узнать коэффициент можно и непосредственно в офисе страховщика, для чего потребуются те же документы. После проверки сотрудник страховой компании сообщит его значение. Многие предпочитают проверять коэффициент именно на сайте Союза Автостраховщиков. Здесь можно получить максимально полную информацию.

Такая проверка показывает, какой номер полиса был использован страховой компанией при подсчете КБМ. При этом запрос идет напрямую в единую базу РСА на указанную дату. Важно, что при оформлении новой страховки ОСАГО учитывают начало действия полиса. Значит, и коэффициент меняется после текущего периода страхования.

В ситуации, когда водитель внесен сразу в несколько полисов ОСАГО, оформляя новую страховку, КБМ присваивают ему по последнему окончившемуся полису. Поэтому при проверке в разное время и значение бывает различным. Это стоит учитывать.

Тонкости начисления КБМ

Существуют различные нюансы при расчете КБМ. Чтобы получить скидку водитель должен быть внесен в договор страхования с начала его действия. При добавлении его позже, КБМ на следующий год для него не учитывают. Скидку по ОСАГО можно получить только по истечении прошлого договора страхования.

Если в полисе предусмотрено ограниченное число водителей, то коэффициент определяется по информации о каждом из них и за каждым сохраняется класс. А в стоимости полиса используют КБМ, определяемый по водителю с худшим классом страхования. В ситуации, когда к управлению авто допущено неограниченное число водителей, класс присваивается владельцу машины и в расчет принимают именно его КБМ.

За счет того, что коэффициент присваивается человеку, а не автомобилю, он сохраняется если автовладелец решил сменить страховую компанию или купить новую машину. Главное, чтобы перерыв в страховании длился не более года.

Если договор страхования был расторгнут досрочно, то владелец или водитель теряет скидку. Покупая новый полис ОСАГО, он получит тот же коэффициент, как и при начале действия прошлого полиса. Это касается безаварийных договоров.

При расторжении аварийного договора страхования досрочно все страховые выплаты, произведенные по нему, будут учтены при расчете КБМ в новом полисе ОСАГО. Стоит учесть, что одна выплата ─ это возмещение ущерба по одному страховому случаю.

Как поступить, если сведения о КБМ не верны

Всю информацию из базы данных АИС предоставляют страховыми компаниями. Самостоятельно РСА не может вносить туда изменений. Если сведения о КБМ неверные у автовладельца есть несколько вариантов:

Заключить договор страхования на основе данных в базе на текущий момент;
Написать заявление в Союз Автостраховщиков для получения правильного коэффициента;
Обратиться непосредственно в свою страховую компанию.

Заявление можно отправить по электронной почте в РСА. Для этого надо заполнить форму на сайте РСА, отсканировать его, а также сделать сканы удостоверения водителя и полисов ОСАГО как действующего, так и предыдущего. Также можно отправить копии документов обычной почтой.

После получения ответа страхователю необходимо будет подать заявления в страховую компанию для перерасчета КБМ, приложив к нему ответ из РСА.

На основании этих документов страховщик делает перерасчет премии по ОСАГО и переоформляет договор. Новое значение КБМ будет учитываться в текущем и последующем договорах страхования, если отсутствуют страховые случаи.

Но можно обратиться и непосредственно в страховую компанию для решения этой проблемы. Как правило, такой вариант проще.

Скидки на полис ОСАГО за безаварийную езду способствуют соблюдению водителем ПДД. Аккуратное вождение ведет к снижению аварийности на дорогах.

Оцените статью: Поделитесь с друзьями!

Коэффициент «бонус-малус» по ОСАГО, особенности проверки коэффициента бонус малус

Такой термин, как коэффициент «бонус-малус», можно нередко услышать из уст представителей страховых компаний. Как правило, он используется применительно ко стоимости полиса ОСАГО, так что не удивительно то, что многие хотят узнать, что такое «бонус-малус» ОСАГО и какую пользу он несёт для страхователя.

В переводе с латыни «bonus-malus» значит «хороший-плохой». Это определение используется для обозначения показателя, способного повлиять на цену полиса ОСАГО. Кроме того, нередко применяются аббревиатура «КБМ» и выражение «скидка за безаварийную езду». Применение КБМ при расчёте стоимости полиса ОСАГО началось с 2003-го года.

Как узнать класс «бонуса-малуса»? Как проверить коэффициент «бонус-малус»? Наверняка этот вопрос задают себе многие автовладельцы, которым предстоит очередное оформление полиса обязательного страхования. Это действительно нужно, поскольку даёт уверенность в том, что стоимость не будет намеренно завышена страховщиком и полагаемая скидка будет предоставлена. КБМ может быть повышающим или понижающим. На момент заключения договора каждому коэффициенту соответствует свой класс. Необходимые данные можно узнать воспользовавшись автоматизированной информационной системой, которая была запущена в 2012-ом году. Она содержит в себе информацию обо всех договорах страхования ОСАГО с 01.01.11. В соответствии с законодательством, все страховщики должны предоставлять информацию о страхователе в течение одного дня с момента приобретения им полиса.

Присвоение коэффициента «бонус-малус» осуществляется в соответствии с данными об аварийности по предыдущим полисам ОСАГО, которые истекли не более 1-го года тому назад. В случае, если в базе данных информации не имеется, то коэффициент «бонус-малус» составляет единицу.
КБМ не действует в двух случаях:

При оформлении так называемых «транзитных» полисов для транспорта, который следует к месту регистрации или прохождения технического осмотра;
При оформлении полиса для ТС, которые зарегистрированы на территории другого государства.

Класс водителя определяется единожды в период действия полиса сроком на 1 год. Это значит, что в том случае, если по вине водителя страховой компанией были совершены компенсационные выплаты, при заключении нового договора страхования коэффициент «бонус-малус» будет увеличен. В случае, если в полис вписано ограниченное число лиц, которые имеют право вождения ТС, то водитель, на которого распространяется скидка, должен быть вписан в него с 1-го дня вступления в силу. В противном случае КБМ учтён не будет — в том числе и на следующий год. Стоит отметить, что скидка сохраняется даже в том случае, если страхователь переходит в другую страховую компанию. Узнавайте больше в страховом агентстве «ИНС Проф»!

Проверить КБМ — Мега-Страж — Сервис сравнения цен по Е-ОСАГО

Проверить КБМ

Проверить кбм. В целях воспитательного характера, основанных на финансовой материальной составляющей, правительство разработало систему поощрения скидками законопослушных водителей.

Для этого ввели понятие Коэффициента бонус-малус (КБМ). Величина влияет на сумму скидки при покупке полиса ОСАГО, а история ее важна, чтобы понять, есть ли на совести водителя аварии, виновником которых был он, и выяснить ряд других влияющих на расчет итоговой цены факторов.

База РСА — надежный ресурс проверки КБМ

Наш сервис предлагает бесплатную услугу восстановления КБМ в течение двух дней, если он был начислен вам несправедливо: достаточно написать нам об этом в чате онлайн.

По каким моментам проверяется история КБМ?

В хранилище данных на сайте РСА в пункте ОСАГО аккумулируется информация за все годы истории КБМ, которые стали выдаваться на сайте со второй половины 2002 года, то есть со дня основания структуры.

Опорными пунктами истории становятся сведения о:

— досрочном аннулировании полиса ОСАГО;

— периоде страхования ОСАГО;

— номере и серии полиса ОСАГО;

— авариях

Как восстановить КБМ, если он оказался неверным?

Правильный КБМ бывает утерян по причине:

— банкротства фирмы;

— смены фамилии или прав;

— умышленного завышения величины КБМ работниками страховой фирмы для повышенного комиссионного вознаграждения

Как изменить кбм в базе Рса?

Заполнить заявление и выслать на [email protected] нужно для обращения в РСА, где разницу от просчета не вернут, но поправят КБМ так, чтобы при следующем оформлении полис обошелся дешевле (если не станете виновником аварии).

Как проверить водителя на аварийность?

Онлайн проверка КБМ перед покупкой полиса производится для тех, кто готов на сайте ввести в адресной строке базы РСА номер водительского удостоверения (включая серию) и личную информацию. Результат по-текущему КБМ не заставит себя долго ждать.

Как проверить кбм по правам?

Проверка величины бонуса-малуса онлайн проводится уже почти 8 лет.

На сайте РСА высвечивается блок «ОСАГО», нажав на который пользователь должен далее выбрать «расчет цены полиса ОСАГО» и финально — «проверить КБМ», однако без поставленной галочки в поле согласия на обработку личных конфиденциальных данных процесс не запускается.

Как проверить есть ли я в базе Ресо?

«Российский союз страховщиков автомобилей» создал сайт для проверки КБМ от страховой компании Ресо Гарантия. Чтобы не терять время, проверять КБМ лучше загодя перед оформлением полиса ОСАГО.

Как посмотреть класс страхования?

На 2020 год ОСАГО предоставило отдельную таблицу классов водителей на начало страхового срока. Притом можно не заходить на сайт РСА, а попробовать навести справки на любом другом сайте, зарегистрированном в системе АИС. Личная явка в офис страховой фирмы также прояснит ситуацию. Когда класс ясен, можно переходить к КБМ.

Какой кбм у начинающего водителя?

Новички на дорогах — без истории вождения, а значит, премировать или наказывать их не за что. С нулевым стажем приходится рассчитывать только на присвоение класса из 14 возможных, имеющим влияние на расчет цены полиса ОСАГО. КБМ обычно составляет 1.

Как узнать страховой стаж водителя?

Страховой перед выдачей полиса ОСАГО учитывается для расчета скидки КБМ. Установлено понятие безаварийного стажа.

Узнать его помогает релевантный отдел сайта РСА, где при введении информации о водителе (ФИО, номера ВУ, даты рождения) и заполнении даты, на которую отправляется запрос по КБМ высвечивается окно капчи (там нужно ввести символы) и отправляется запрос.

Как узнать кбм в Рса?

Собственник и лица, допущенные к вождению авто на сайте заполняют форму с личной информацией, включающей серии и номера ВУ, ФИО, дату рождения и номер документа, идентифицирующего личность. По ним найдется КБМ.

Как проверить коэффициент кбм?

Чтобы получить полис, нужно держать показатель КБМ в пределах нормы. А это немыслимо без отслеживания на сайте в автоматизированном режиме всех колебаний КБМ. Проверяется КБМ на сайте Российского союза авто страховщиков.

Когда обнуляется бонус малус?

Законные случаи обнуления КБМ:
По истечении срока действия полиса ОСАГО, равного 12 месяцам, все данные о КБМ обнуляются. Вне зависимости от стажа страхования, скидка не предусмотрена, если собственник авто изменился.

Как восстановить кбм самому?

Ранее процедура восстановления бонуса-малуса должна была проходить только в уполномоченном органе. Упрощенная схема восстановления КБМ действует с 2015 года и регламентирует подачу заявления в страховой компании. Сайт фирмы-страховщика ОСАГО, как правило, содержит образец и функционал, обеспечивающий подачу такого заявления онлайн. Напишите нам в чат, мы восстановим вам КБМ бесплатно в течении двух суток.

Как изменить кбм в базе Рса?

Если выявлены ошибке в расчете КБМ, заполнить заявление и выслать на [email protected] необходимо для обращения в РСА, где разницу от просчета не вернут, но поправят КБМ так, чтобы при следующем оформлении полис обошелся дешевле (если не станете виновником аварии).

Как узнать коэффициент безаварийной езды?

Цена полиса ОСАГО зависит от тарифной ставки, выбранной компанией для региона, но на сайте финансового маркетплейса, страховщика или РСА есть опция проверки своего коэффициента за безаварийную/аварийную езду (КБМ).

Что такое кбм 1?

Впервые обратившиеся за покупкой полиса ОСАГО клиенты, не имеют истории вождения, даже если фактический опыт имеется (например, долгое время жили и водили машину за границей), поэтому получают КБМ 1 (без скидок и наценок).

Что такое кбм в авто страховании?

КБМ — параметр расчета скидки при покупке полиса ОСАГО. Максимум можно получить до 50% скидки.

Что такое кбм 0 95?

Бонус-малус 0,95 означает, что скидка при оформлении полиса ОСАГО будет 5%.

Почему после замены прав пропал кбм?

Утеря ВУ или замена его по окончании срока действия зачастую приводит к обнулению КБМ, хотя есть и другие факторы. Автоматически новый отсчет начинается с 1.

Как написать жалобу на кбм по осаго?

При выявлении нарушения прав водителя и перетасовках коэффициента КБМ результат наводит на мысль о подаче жалобы. На сайте РСА можно посмотреть контакты и отправить ее в электронном виде. По обычной почте с приложением копии ОСАГО — тоже дойдет. Но отправка через сайт ускорит процесс. Здесь не важно действует ли еще ваш полис ОСАГО или он уже просрочен.

Как подать жалобу в ЦБ РФ на кбм?

Сайт ЦБ РФ представляет собой один из инструментов подачи жалобы-заявления на восстановление параметров безаварийной езды в КБМ. Вверху сайта есть раздел «Интернет-приемная», где разворачивается блок «подать жалобу».

Как проверить КБМ по ОСАГО? » 711.ru

Расчет стоимости полиса ОСАГО производится на основании утвержденных тарифов. На итоговую стоимость влияют многочисленные факторы: возраст и стаж водителей, тип транспортного средства, мощность двигателя, регион эксплуатации и другие.

Одним из ключевых факторов, влияющих на цену страховки ОСАГО, является коэффициент аварийности. Еще его называют коэффициент «бонус-малус» или КБМ.

Подробнее о том, как рассчитывается КБМ, читайте в статье – «Расчет КБМ по ОСАГО».

Основная суть данного коэффициента простимулировать водителей к дисциплинированном и аккуратному вождению без аварий. Потому что отсутствие аварий позволит получить скидку при оформлении полиса ОСАГО на новый срок.

Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) введен в 2003 году.

Как формируется история по КБМ?

Каждому водителю при первоначальном заключении договора ОСАГО присваивается базовый 3 класс. Этому классу соответствует КБМ равный 1 (единице).

Далее, по истечению срока действия полиса ОСАГО происходит подсчет количества страховых выплат, которые страховая компания произвела за аварии по вине водителя.

В зависимости от количества выплат изменяется класс водителя и соответственно меняется размер коэффициент КБМ.

Пример. Николай Иванович в прошлом году застраховался по ОСАГО в первый раз. Ему присвоили 3 класс и определили КБМ=1. В течение года Николай Иванович очень аккуратно ездил на автомобиле и смог порадовать свою страховую компанию полным ДТП по своей вине. На момент продления договора ОСАГО в страховой компании определили, что класс Николая Ивановича изменился на 4 и теперь его скидка по КМБ составляет 5% (КБМ=0,95).

Так по данному алгоритму изменения класса водителя и расчета соответствующего размера КБМ и формируется история аварийности/безаварийности каждого водителя.

Как страховщики определяют КБМ?

Информация по примененному КБМ передается страховыми компаниями в течение 1 дня в специализированную базу АИС РСА, где хранится история по коэффцициентам аварийности всех полисов ОСАГО, заключенных с 01 января 2011 года.

При оформлении полиса ОСАГО каждый страховщик обязан использовать информацию из АИС РСА для определения КБМ водителей. И только в случае отсутствия информации в указанной базе данных разрешается применить базовое значение КБМ, равное единице.

До момента введения единой базы по КБМ, страховые компании использовали собственные базы для определения КБМ.

Для водителей, которые регулярно страховались в одной и той же компании, это не доставляло никаких хлопок. Но как только клиент изъявлял желание сменить страховщика, начинались трудности.

Дело в том, что для подтверждения накопленной истории безаварийности водитель должен был представить новому страховщику справку, заверенную подписью и печать предыдущей страховой компании, где он ранее страховал свою ответственность. Получение подобной справки порой превращалось многонедельное противостояние с компанией, не горящей желанием терять клиента.

С появлением же единой базы РСА весь процесс предельно упростился. И водителям больше не нужно упрашивать сотрудников страховых компаний выдать ему справку о его истории аварийности.

Более того, теперь у каждого есть возможность самос тоятельно определить свой КБМ перед тем, как продлевать полис ОСАГО на новый срок.

Как проверить КБМ по ОСАГО по базе РСА?

Российский союз автостраховщиков с недавнего времени запустил онлайн-сервис для самостоятельной проверки автовладельцами и водителями своего КБМ.

Это достаточно удобно в ситуации, когда автовладелец планирует сменить страховую компанию и хочет убедиться заранее – какую скидку по «бонус-малусу» он накопил на сегодня.

Онлайн-сервис проверки КБМ доступен по ссылке — http://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm

Ниже мы приводим скриншот формы, которую необходимо заполнить для того, чтобы узнать свой КБМ.

В указанную форму требуется ввести следующую информацию:

Собственник ТС – физическое или юридическое лицо
Количество лиц, допущенных к управлению по полису – с ограничением или без ограничений
Сведений по водителям: ФИО, дата рождения, серия и номер водительского удостоверения
Дата начала действия полиса ОСАГО

Как выглядит отчет по КБМ из базы РСА?

После того, как введены сведения по водителю в форму запроса, из базы РСА выгружается отчет следующей формы:

В отчете в самом верху выведен размер КБМ, который должен быть применен при оформлении ОСАГО на новый срок. А также справочно указана информация о предыдущем договоре страхования и наличии/отсутствии выплат за последний год.

Что важно. Отчет о проверке КБМ можно и нужно сохранить, чтобы в дальнейшем аргументировано разговаривать со страховой компанией в момент продления полиса ОСАГО.

Подробнее о том, как можно изменить неверный КБМ в полиса, в статье — «Как вернуть КБМ по ОСАГО»

Отчет имеет уникальный номер. Он сохраняется в базе АИС РСА и доступен для проверки страховщику.

Вот так выглядит сохраненный отчет.

Заключение

Подведем итог в вопросе проверки коэффициента «бонус-малус».

Сведения о КБМ хранятся в специализированной базе АИС РСА
Страховые компании обязаны проверять КБМ водителя через АИС РСА
Любой водитель может проверить онлайн свой КБМ по ОСАГО по базе РСА
Отчет о проверке КБМ рекомендуется сохранить и распечатать для предъявления страховщику при оформлении полиса ОСАГО на новый срок

Ссылки по теме:

Как производится расчет КМБ по ОСАГО?

Как оформить полис ОСАГО в электронной форме?

Принимает ли ГИБДД электронные полисы ОСАГО?

Введение — Определение системы бонусов и ошибок

Часть Международная серия Huebner по рискам, страхованию и экономической безопасности серия книг (HSRI, том 19)

Реферат

Большинство развитых стран используют несколько классификационных переменных для дифференциации страховых взносов между держателями полисов автомобильной ответственности перед третьими лицами. Типичные переменные включают возраст, пол и род занятий главного водителя, город, в котором он проживает, а также тип и использование его автомобиля.В некоторых странах были введены более экзотические переменные, такие как семейное положение водителя и его поведение в отношении курения или даже цвет его машины. Такие переменные часто называют априорными рейтинговыми переменными , поскольку их значения могут быть определены до того, как страхователь начнет движение. Основная цель их использования — разделить страхователей на однородные классы. Если, например, доказано, что женщины вызывают значительно меньше несчастных случаев, чем мужчины, аргументы справедливости предполагают, что с них следует взимать меньшую премию.Более того, если бы компания игнорировала эту переменную и взимала среднюю премию со всех, независимо от пола, большинство ее страхователей-женщин переключились бы на другого оператора, в результате чего у компании осталось бы непропорционально большое количество мужчин и недостаточный доход от страховых взносов для оплаты претензий. .

Ключевые слова

Неблагоприятный выбор Средняя премия Нижняя премия Годовая частота подачи заявок на пробег

Эти ключевые слова были добавлены машиной, а не авторами. Это экспериментальный процесс, и ключевые слова могут обновляться по мере улучшения алгоритма обучения.

Это предварительный просмотр содержимого подписки,

войдите в

, чтобы проверить доступ.

Предварительный просмотр

Невозможно отобразить предварительный просмотр. Скачать превью PDF.

Информация об авторских правах

Авторы и аффилированные лица

1.Уортонская школа, Университет Пенсильвании, США

Сравнительный анализ бонусных систем в Италии и Центральной и Восточной Европе

Bonus malus вызовы

Обзор

Долгое время целью страхового рейтинга было заставить держателей полисов платить страховые взносы, пропорциональные риску, который они несут, и, таким образом, справедливо разделить претензии по затратам.В страховании автогражданской ответственности определенные переменные, называемые априорными переменными, такими как возраст, пол, местонахождение, тип автомобиля и использование автомобиля, могут использоваться в процессе определения ставок для формирования однородных классов, цены на которые могут оцениваться так же, как и у них. тот же профиль риска. Например, если пожилые люди становятся причиной меньшего количества несчастных случаев, с них следует взимать меньшую премию, а если компания взимает соответствующие премии, она подвергнется неблагоприятному отбору, более высокому ущербу и недостаточной премии для оплаты требований. Увеличение числа априорных переменных приведет к созданию более однородных классов, но это не всегда возможно, потому что другие факторы могут влиять на частоту аварий, но не могут быть эффективно измерены с помощью априорных переменных.Эти факторы включают навыки вождения, пробег, алкогольное поведение и т.д. премия, уплачиваемая клиентом в соответствии с историей индивидуальных претензий, причем «бонус» означает уменьшение премии, выплачиваемой при продлении полиса, если в предыдущем году претензия не поступала, а «malus» означает увеличение премии, если претензия имеется в предыдущий год).

Помимо точной оценки рисков, бонусные системы malus также предназначены для повышения безопасности, стимулирования более безопасного вождения, а также предотвращения мошенничества, поскольку мошеннические претензии наказываются повышенными страховыми взносами.

При типичной структуре бонусных выплат страховые компании предлагают скидки при отсутствии претензий в предыдущие периоды и штрафуют претензии в отношении пособий, которые они должны выплатить. Если этот штраф, например, представляет собой повышение на два класса вверх по лестнице malus, и каждый год без претензий приносит одну смену класса вниз по лестнице, то, по сути, результат несчастного случая сводит на нет два года отсутствия претензий, поэтому Держатель полиса, который становится причиной аварии в среднем каждые три года, остается в одной и той же зоне бонусной системы malus на протяжении всей жизни этого человека за рулем и имеет частоту требований, равную одной трети.

Система, которая наказывает несчастный случай с двумя классами, «разработана» для частоты требований третьего в том смысле, что, если частота требований действительно равна третьему, портфель не будет со временем сдвигаться в сторону высоких классов дисконтирования. Однако частота заявлений в большинстве стран в настоящее время, как правило, значительно ниже 10%. Основываясь на данных из стран, на которые приходится примерно 82% от общего европейского дохода от страховых взносов, ¹ частота претензий по ОСАГО (количество претензий — исключая нулевые претензии — деленное на количество лет, застрахованных автомобилем. ) стабильно снижается с 8.От 1% в 2002 году до 6,0% в 2013 году.

По сути, это означает движение держателей полисов к дисконтным классам, поскольку эффективная частота меньше, чем частота, на которую рассчитаны системы. Таким образом, система становится финансово несбалансированной. Фактически, тогда потребовались бы очень строгие системы (например, наказание за несчастный случай с 9-10 классами malus с частотой 10%). Система, которая этого не делает, обычно по коммерческим причинам, и фактически наказывает несчастный случай, например, двумя-тремя классами malus, приведет к уменьшению дохода или премии, получаемой от страховых полисов.

Создание баланса для бонусной системы malus подробно исследовано. Жан Лемэр проанализировал 30 премиальных систем со всего мира по четырем параметрам, включая относительный стационарный средний уровень (RSAL) премии (показатель кластеризации в самых низких классах бонусов), коэффициент вариации премии, эффективность системы и среднее оптимальное удержание. Он показывает, что все эти меры имеют положительную корреляцию и что система, которая серьезно наказывает претензии, будет демонстрировать высокий RSAL, высокую изменчивость страховых взносов, высокую эластичность и высокое среднее оптимальное удержание.

Он заявляет, что неизбежным следствием внедрения системы бонусной malus является постепенное снижение наблюдаемого среднего уровня премии из-за концентрации страхователей в классах с высоким дисконтом. Для иллюстрации средний уровень страховых взносов страхователя с частотой требований 10% был смоделирован на 30 лет. По истечении 30 лет средний уровень страховых взносов колеблется от примерно 70% от начального уровня страховых взносов в Бельгии до минимальных 40% в Японии.

Есть несколько способов построить финансово стабильную оптимальную систему. Более суровое наказание за претензии может быть решением для баланса системы, но, поскольку это коммерчески неприемлемо, были тщательно проанализированы другие варианты.

В своей книге 1995 года Bonus-Malus Systems в автомобильном страховании Лемэр разработал оптимальную систему бонусной malus, основанную на теории игр (игровая структура была представлена Фрицем Бихселем и Гансом Бюльманном в 1964 году). Каждый страхователь платит премию, пропорциональную неизвестной частоте требований страхователя.Предполагается, что использование оценки частоты претензий вместо истинной неизвестной частоты претензий влечет за собой убытки для страховщика. Оптимальная оценка частоты требований страхователя — это та, которая сводит к минимуму понесенные убытки.

В своей статье 1996 года «Финансово сбалансированная бонусная система с ошибкой» Герт Коэн и Луи Дж. Дорей разработали систему, которая на протяжении многих лет сохраняет финансовое равновесие. Он разработан путем минимизации квадратичной функции разницы между премией для оптимальной бонусной системы малуса (BMS) с бесконечным числом классов и премией для BMS с конечным числом классов, взвешенной по стационарной вероятности нахождения в определенного класса и путем наложения различных ограничений на систему.

В своей исследовательской статье 1997 года «Использование смешанных распределений Пуассона в связи с системами бонуса-малюса» Дж. Ф. Валхин и Дж. Пэрис получили оптимальную BMS, используя в качестве частотного распределения требований распределение Хофмана, которое включает отрицательный бином и пуассоновский -обратное гауссово, а также использование в качестве частотного распределения требования конечной пуассоновской смеси.

В своей статье 1990 года «Система Bonus Malus с условным бонусом» Дж. Саммартини построил систему Bonus Malus, которая финансово сбалансирована, позволяя водителю перейти в более низкий класс, только если частота требований предыдущего класса этого человека ниже. чем фиксированное значение.Николас Э. Франгос и Спиридон Д. Вронтос (2001) в своей статье «Дизайн оптимальных систем бонус-вред с частотой и компонентом серьезности на индивидуальной основе в автомобильном страховании» предлагают обобщенную систему, которая одновременно учитывает индивидуальные характеристики, количество несчастных случаев и точный уровень тяжести каждого несчастного случая.

В этой информационной записке мы проанализировали страны Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ) и Италию с точки зрения различий между конструкциями при выявлении уникальных систем.Системы Bonus Malus могут различаться в Европе, как показано ниже:

Страны, в которых нет определенной системы, определенной законом, например, Польша, где система полностью либерализована и страховщики имеют право предоставлять собственные коэффициенты риска и нагрузку. вернуть премию для получения баланса; Эстония, где страховщики могут разрабатывать свои собственные правила и где может показаться, что максимальный бонус может быть получен в течение нескольких лет без претензий за вождение; и Литва, где в соответствии с Законом об обязательном страховании автогражданской ответственности, вступившим в силу с 17 мая 2007 года, страховые взносы устанавливаются страховщиком, и компании могут учитывать факторы риска.
Страны, в которых система бонусных выплат определена в законодательстве, требуя от страховщиков учитывать историю убытков, но которые предоставляют страховым компаниям свободу разрабатывать свои собственные правила, как в таких странах, как Чешская Республика и Словакия.
Страны, которые регулируются законодательством, такие как Италия и Румыния, которые обсуждаются ниже, и Венгрия, где в соответствии с законом NGM 21/2011 количество классов заранее определено, а также перемещение между классами в зависимости от количества несчастных случаев, и страховщики обязаны выдавать свидетельства о несчастных случаях и требования, но им также разрешается использовать исторические данные для целей классификации для расчета дополнительных поправочных коэффициентов, а также Сербия, где система бонусного малуса определена в законе об обязательном дорожном страховании, но страховщики могут используйте поправочные коэффициенты, если они не противоречат установленным законом.
Страны, такие как Хорватия, где, похоже, существует определенная система, но компании предлагают дополнительные преимущества, такие как дополнительные бонусы сверх максимума и защита бонуса (после нескольких лет отсутствия претензий страхователи могут заплатить дополнительную премию для защиты бонуса в случае аварии в следующем году) и Словении, где вы также можете защитить свой бонус, в то время как будущая премия в случае защиты бонуса будет зависеть от количества аварий в прошлые периоды.
Латвия, где компании могут устанавливать премии на основе предыдущей истории с системой конвертации, в которой кажется, что труднее перейти к бонусным классам и где система оценивается ежегодно (15 сентября).
Страны, которые имеют относительно более жесткие системы, такие как Македония, где ОСАГО не либерализовано и минимальные и максимальные технические премии предлагаются Комиссией Правительству с системой бонусных malus, введенной в 2006 году; Косово, где существует требование о предварительном уведомлении о тарифах, а также положение о внедрении системы бонусного малуса; и Черногория, где либерализация цен ОСАГО имела пятилетний переходный период, начиная с публикации закона No.44/12 9 августа 2012 г., либерализация предусмотрена к 2017 г., а с 1 февраля 2016 г. будут применяться правила минимального бонуса на основе данных Информационного центра NBOCG (или на основе страхового полиса и сертификата, содержащих данные о предыдущем сроке страхования и претензий, заявленных в этот период, но только при отсутствии информации о застрахованном в информационном центре).
Страны, в которых эта система постоянно внедряется или применяется непоследовательно, например, Болгария, Федерация Боснии и Герцеговины и Албания, где, например, существует законопроект, определяющий страховщиков, которые должны включать систему бонусных баллов (чья базовые критерии должны устанавливаться органом) при расчете страховых взносов.

В этой статье мы представляем несколько стран Центральной и Восточной Европы (включая Италию) с уникальными характеристиками и заметными различиями с точки зрения конструкции их систем бонусной игры. Мы также предлагаем некоторые мысли относительно конкретных проблем, с которыми они могут столкнуться, и предлагаем некоторые рекомендации по улучшению.

Румыния

В соответствии с действующим законодательством Румынии, в частности Нормой 20/2017, любая претензия наказывается двухклассным повышением, в то время как рыночная частота претензий, как правило, составляет менее 5% для автомобилей и физических лиц и менее 10% для автомобилей и юридических лиц. как представлено в недавнем отчете о сравнительном анализе ОСАГО, опубликованном регулирующим органом за май 2017 года.

Фактически, в результате аварии аннулируются два года отсутствия претензий, поэтому страхователи, которые становятся причиной аварии в среднем раз в три года, остаются в одной и той же области системы бонусных баллов на протяжении всей своей жизни вождения. Таким образом, румынская система рассчитана на частоту обращений в одну треть.

Согласно тому же отчету, снижение премии составило примерно 21,3% для физических лиц и 16,6% для юридических лиц.

Базовые тарифы

ОСАГО должны быть эффективно загружены примерно на 21%, чтобы премия оставалась сбалансированной.Это обычная практика среди составителей ОСАГО, чтобы сбалансировать страховое уравнение.

В Румынии недавно была изменена действующая система бонусных баллов. Принимая во внимание, что согласно предыдущей уже не действующей норме, а именно Норме 23/2014, существовало 14 премиальных классов и восемь классов малуса, согласно Норме 39/2016 (которая также больше не действует) и действующей в настоящее время Норме. 20/2017 действует восемь бонусных классов и восемь классов malus. Снижение страховых взносов составило примерно 19% в соответствии с Нормой 23/2014, в то время как для Нормы 39/2016 оно составило примерно 21% для физических лиц и примерно 16.6% для юридических лиц. Согласно Норме 20/2017 снижение страховых взносов составляет примерно 31% для физических лиц и 23% для юридических лиц.

Кроме того, действующее законодательство, как определено выше, дает страховщику свободу анализировать историю требований страхователя и добавлять дополнительные поправочные коэффициенты к уже определенным законом. Однако эти дополнения необходимо обосновать.

Румынская система бонусных баллов, похоже, движется в сторону большего регулирования, увеличения бонусов и необходимости для страховщиков использовать увеличенные нагрузки, если они используют систему без поправочных коэффициентов, чтобы оставаться финансово сбалансированными.

Возможно, для достижения лучшего баланса можно спроектировать систему так, чтобы она учитывала серьезность аварий, а также пыталась повысить однородность классов за счет включения таких переменных ценообразования, как навыки водителя. Однако, поскольку действующий Закон об ОСАГО 132/2017 и Норма 20/2017 предписывают использование определенных однородных классов, структура которых должна соблюдаться страховыми компаниями или получать одобрение регулирующего органа для ее изменения, может быть непросто добавить дополнительные переменные.

Чешская Республика

Закон об ОСАГО был введен в Чешской Республике Законом No.168/1999 Сб. о страховании автогражданской ответственности с последующими изменениями. Согласно закону, страховщик обязан рассмотреть историю убытков и дисконтировать премию в случае отсутствия претензий или добавить надбавку в случае выплаты возмещения. Однако эти правила не предусмотрены законом. Страховщики могут получить информацию об истории требований потенциального страхователя из базы данных Чешского страхового бюро или от заявителя в официальном заявлении.

Чешская система бонусных выплат не является строгой, так как страховщики могут определять правила, касающиеся скидок на премии.

Страховщики используют свои собственные правила для построения системы бонусной системы, но есть общие элементы. К каждому полису, например, прикрепляется продолжительность (продолжительность непрерывного контракта — «решающий период» или «решающий период»). В случае аварии продолжительность в месяцах сокращается из-за критических или решающих претензий. Критическое или решающее требование — это требование, в результате которого выплачиваются страховые выплаты, на основании которых продолжительность критического периода сокращается, например, на 36 или 24 месяца.Человек из класса с 84-95 непрерывными месяцами может перейти из трех классов в класс с 48-59 непрерывными месяцами после несчастного случая или в класс с 60-71 непрерывным месяцем (например, увеличение на два класса) и скидкой. будет уменьшаться соответствующим образом в соответствии с правилами компании. Если количество решающего времени становится отрицательным, начинают действовать ошибки.

В Чешской Республике система бонусов malus персонализирована, что позволяет страховщикам привлекать лучших клиентов и быть более конкурентоспособными.Тем не менее, за несчастный случай, похоже, наказывают двумя или тремя классами, и, хотя это не является правилом, система, таким образом, рассчитана на частоту претензий примерно в треть или четверть, что ниже, чем наблюдаемые частоты на европейских рынках. Это окажет давление на финансовый баланс страховщиков и приведет к снижению собираемых премий. Если компании используют обобщенные линейные модели (GLM), которые рассчитывают «чистые» коэффициенты бонусного malus, и эти расчеты не могут использоваться по коммерческим причинам, поскольку они значительно штрафуют страхователей, то компании могут скорректировать эти нагрузки и / или повторно загрузить премию путем загрузки бонусной ошибки. для достижения баланса, что частично противоречит цели системы.

Было бы интересно увидеть, как в странах, где система бонусных льгот «либерализована», таких как Чешская Республика, исследования, проведенные бюро автостраховщиков или гарантийных фондов для оптимизации таких систем.

Италия

Регламент 4/2006 с последующими поправками определил универсальную систему преобразования в Италии. Согласно итальянской системе, бонусные классы malus называются классами заслуг, и они используются страховыми компаниями для определения годового тарифа. Каждая компания управляет системой по-разному на основе универсальной системы преобразования.Например, страховщику предоставляется свобода применять больший понижающий коэффициент, чем предусмотренный законом.

В государственной системе 18 универсальных классов. Первый предлагает самые выгодные тарифы, а более высокие — дороже (malus). При первой покупке страховки человек автоматически попадает в 14-й класс заслуг, Универсальный класс, если только человек не воспользуется указом Берсани. Согласно закону Берсани от 2007 года, а именно Закону 40/2007, при покупке страховки для второго транспортного средства, приобретенного владельцем первого транспортного средства или членом семьи первого владельца, страховщик обязан применять тот же класс качества первый хозяин.Это считается домашним бонусом. Кроме того, закон Берсани требует, чтобы страховщик применял malus только тогда, когда страхователь несет основную ответственность, при этом исключаются случаи незначительной ответственности и равной совместной ответственности.

Согласно универсальной системе, если в течение года не происходит несчастных случаев, клиент будет вознагражден классом качества, в противном случае этот человек будет понижен в рейтинге, что приведет к увеличению затрат на страхование и злоупотреблений. Если в течение последних одного-пяти лет не было несчастных случаев, застрахованный также может воспользоваться определенными классами заслуг (например,г., на пять лет без претензий). Если в течение прошлого года возникла одна претензия, то класс увеличился бы на два malus, при этом большее количество несчастных случаев привело бы к большему подъему по лестнице malus.

Анализ, проведенный в 2011 году Национальной ассоциацией страховых компаний (ANIA), указал на ухудшение дисбаланса премий из-за закона Берсани. Они показывают, что в 2010 году 65% страхователей относились к лучшему бонусному классу, в то время как примерно 12% из них были помещены в этот класс в соответствии с законом Берсани (если бы закон Берсани не был принят, доля страхователей первого класса членов было бы около 55%).Они утверждают, что «сползание портфеля» неизбежно, потому что более 95% страхователей не вызывают несчастных случаев, за которые они несут основную ответственность.

Согласно IVASS, регулирующему страховому органу в Италии, в третьем триместре 2016 года средний класс составлял 1,92, при этом 79,3% страхователей относились к первому классу (заметное увеличение по сравнению с 2010 годом).

Помимо бонусных скидок, Италия продвинулась в использовании телематических продуктов (pay-as-you-drive). Страхователи, установившие телематический черный ящик в свои автомобили, получают значительную скидку на свои полисы ОСАГО.

Согласно IVASS, черные ящики присутствовали в 15,8% полисов в четвертом квартале 2015 года. В 2015 году процент полисов с черным ящиком вырос на 2,2 процентных пункта.

Распространение политик черного ящика варьировалось в зависимости от региона, причем ведущие провинции использовали их на юге Италии (Калабрия, Кампания, Апулия и Сицилия), где более 20% политик имели черные ящики. Самый низкий уровень (менее 10%) был обнаружен на северо-востоке, тогда как в центральной Италии, северо-западе и Сардинии их использование было относительно умеренным (от 10% до 20%).

В Италии существует давление на финансовый баланс страховщиков, о чем свидетельствует кластеризация высокой доли страхователей с самым низким классом заслуг. Кроме того, закон Берсани оказывает дополнительное понижательное давление на премии страховых компаний, что связано с дополнительными классами заслуг, предлагаемыми водителям, которые могут быть неопытными и у которых будет более высокий коэффициент убытков (например, молодые водители), но которые, тем не менее, могут получать бонусы. .

Системы

, использующие телематику, которая также является априорной системой, могут сделать классы более однородными, потенциально вводя ценовые переменные, такие как навыки вождения и пробег.Потребность в «апостериорных системах», таких как Bonus Malus, может уменьшиться, что потенциально может привести к решению по снижению страховых взносов.

Недавно вступил в силу новый закон, касающийся Bonus Malus в Италии. Это Закон о конкуренции 124/2017, который для автострахования означает, что будет предоставлено обязательное снижение страховых взносов (рассчитывается IVASS): а) для тех, кто установил черные ящики или аналогичные устройства, б) для клиентов, которые согласны иметь автомобиль проверяется или c) для тех, кто устанавливает электронные механизмы транспортного средства, предотвращающие запуск двигателя, если обнаружено, что у водителя более высокое содержание алкоголя, чем установлено законом.Также будут предусмотрены дополнительные скидки для хороших водителей, которые не совершали дорожно-транспортных происшествий в течение последних четырех лет и проживают в районах с высокими страховыми взносами (с высоким уровнем риска).

IVASS издаст соответствующие положения к новому закону в ближайшем будущем, но, похоже, также уменьшится свобода страховщиков использовать внутренние классы BM. Возможно, это новое положение может означать более высокую потенциальную кластеризацию в премиальных классах в будущем (поскольку эти меры призваны снизить частоту несчастных случаев) и может оказать дополнительное давление на премии страховщиков; однако эти эффекты все еще изучаются.

Латвия

По всей видимости, в латвийской системе существует пять классов малуса (1-5) и 12 премиальных классов (6-17). Классом по умолчанию для впервые застрахованных лиц является класс 6. При расчете размера бонуса (BM) учитывается количество страховых дней с момента вступления в силу до даты истечения срока действия и количество несчастных случаев. Для страхователей классы BM пересчитываются один раз в календарный год, а именно 15 сентября.

Класс Bonus Malus может быть увеличен на один класс в сторону более высокого класса бонуса, если общее количество дней страхования, рассчитанных в интервале 12 месяцев с 1 сентября по 31 августа, составляет не менее 275 дней (для полисов на полгода предыдущий также считается год), и если за предыдущие 11 периодов (в годах) не было страховых случаев (и в течение этих 11 периодов не было периода с менее чем 275 страховыми днями).

В случае наступления страхового случая предыдущий класс премиальных malus понижается до malus в процентах, в зависимости от количества страховых случаев в году и количества страховых дней. Размер страховых взносов или бонусов зависит от класса BM и определяется каждой страховой компанией с учетом истории убытков страховщика.

Этот вывод также подтверждает Бюро автостраховщиков Латвии (LTAB). Из пресс-релиза от 19 сентября 2017 года, согласно ежегодной оценке страховых рисков в системе бонусных баллов за текущий год (проводимой, как упоминалось выше, 15 сентября), количество водителей, у которых было улучшение в классе BM, немного увеличилось. быстрее, чем в другие годы, т.е.е., 11%, но перераспределение классов Bonus malus существенно не отличается от такового в другие годы. При этом средний класс BM для физических лиц составил 9,28, а для юридических — 8,61 (намного выше, чем, например, в Италии).

Похоже, что в Латвии сложнее перейти на бонусный класс и получить значительные скидки (т.е. с одним условием, что вам нужно 11 периодов без претензий в годах, чтобы подняться на один бонусный класс). Таким образом, понижательное давление на премии страховых компаний может быть меньше.

По сравнению с Италией, где средний класс составляет около 1,9 (почти лучший бонус), в Латвии, кажется, менее значительное давление на премии со средними классами от 8 до 9 (учитывая, что 17 — лучший бонусный класс). Однако, согласно тому же пресс-релизу, в этом году был отмечен наибольший рост в классе 17, что означает некоторое давление на портфель в сторону повышения.

Словакия

До 2015 года страховые компании, работающие на рынке ОСАГО, предлагали бонусные malus на добровольной основе.Система бонусного малуса была введена в 2015 году в результате изменений в законе об ОСАГО (Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств № 381/2001 Coll., Обновленный по состоянию на 1 апреля 2015 года). Согласно пункту 3 статьи 8 страховщик обязан принять во внимание общую предыдущую запись страхового возмещения, либо предоставив скидку на премию, если нет претензий, либо добавив дополнительную плату, если страховое возмещение было выплачено в соблюдение страхования ОСАГО при определении договорной суммы страховой премии, подлежащей уплате.

На практике страховщики принимают решение о собственных скидках и надбавках к страховым взносам. Например, продолжительность непрерывного контракта называется решающим периодом, который может быть прерван решающим событием. Для каждого решающего события продолжительность может быть сокращена на несколько месяцев, например, на 36, так что люди могут перейти вниз по классу malus на два или три класса (или перейти в бонусный класс в зависимости от количества решающих событий).

В Словакии, поскольку страховщики могут устанавливать свои собственные правила, возможно уменьшение премиального бонуса в зависимости от количества решающих событий.Например, более одного наступления события может уменьшить бонус (но не только одно событие), и в этом случае страхователи могут оставаться в одном классе, несмотря на то, что с ними произошел один несчастный случай. Таким образом, страхователи имеют больше склонности к группировке вокруг высших классов бонусов, поэтому сокращение премий для этих страховщиков может быть более значительным. Это окажет давление на финансовый баланс страховщиков, поскольку частота требований намного ниже, чем на европейских рынках, как указано выше.Было бы полезно повысить однородность классов за счет большего использования телематических систем.

Хорватия

Ценообразование ОСАГО было либерализовано в 2013 году, когда Хорватия присоединилась к Европейскому Союзу, но компании по-прежнему должны уведомлять о тарифах в соответствии с Законом о внесении поправок в Закон об обязательном страховании в транспортном секторе 76/2013.

Определена система бонусов malus, когда авария вызывает движение трех классов, и максимальная скидка составляет 50%. Дополнительно возможен перевод бонуса, полученного на основании проверки записей о повреждениях в Информационном центре Хорватского страхового бюро.Право на бонус и / или малус связано с владельцем, но оно может быть передано новому владельцу в нескольких ситуациях для личных транспортных средств, например:

В случае смерти застрахованного, бонус может быть переведен на другие ближайшие родственники (супруги, дети, родители, внуки, бабушки и дедушки, братья и сестры)
Продажа автомобиля ближайшим родственникам

Компании в Хорватии, похоже, предлагают дополнительные бонусы, называемые супер-бонусами (например, для личных автомобилей), сверх установленного максимума в 50%, и, кроме того, они также могут предложить бонусную защиту после нескольких лет отсутствия аварий, поэтому что максимальный бонус 50% сохраняется.

В Хорватии, как и в Италии, бонусы могут быть переведены, а кроме того, может быть предоставлен более высокий бонус. Это оказывает существенное давление на премии страховщиков с высокой кластеризацией в бонусных классах.

Македония

Ценообразование ОСАГО не либерализовано, и Комиссия предлагает Правительству минимальные и максимальные технические надбавки, при этом в 2006 году была внедрена система бонусных баллов. Кроме того, недавно, в октябре 2017 года, Правительство Македонии рассмотрело и приняло Информацию О Предложении о внесении изменений в Тариф на страховые взносы ОСАГО для юридических лиц (грузовые автомобили и такси).В этом решении также указывается метод начисления бонуса и малуса.

Использование относительно более жестких систем может уменьшить выбор продуктов и создать меньше возможностей для компаний выбирать лучших клиентов и быть более конкурентоспособными, поскольку они не могут персонализировать премию в полной мере. Меньшая конкуренция на рынке может привести к повышению тарифов для страхователей. Из-за более строгого дизайна система бонусной ошибки может также потребовать использования нагрузок в ценообразовании ОСАГО для достижения баланса, что частично противоречит цели системы.Это может быть невозможно из-за определенной структуры тарифов. Возможность большей персонализации тарифа может быть выгодна с точки зрения достижения баланса.

Заключение

Системы Bonus malus предназначены для повышения безопасности вождения и правильной оценки рисков. Они также могут добавить личное примечание к ставкам страховых взносов, что повысит конкурентоспособность компании на рынке. Такая персонализация позволяет расширить выбор продуктов и дает компаниям больше возможностей выбирать лучших клиентов и быть более конкурентоспособными, что может привести к снижению тарифов.Однако они имеют тенденцию быть несбалансированными из-за низкой частоты несчастных случаев и могут привести к значительному снижению страховых взносов.

Эти системы были проанализированы в литературе с использованием нескольких критериев их устойчивости, причем более жесткие системы имеют тенденцию к лучшему финансовому равновесию. У страховщиков есть несколько мер для обеспечения стабильности, в том числе изменение относительности, изменение базовых премий или загрузка тарифов для выплаты бонусов. Однако эти меры могут частично противоречить цели системы и вызвать непрозрачность или несоответствие между скидкой, которая должна быть определена системой, и эффективной скидкой, предоставляемой в результате изменения элементов ценообразования, что не выгодно для страхователей.

Компании, которые могут дифференцировать риски, используя действительную характеристику риска, которую другие не используют, могут добиться благоприятного отбора и получить конкурентное преимущество. Это можно было бы сделать, например, если бы компании начали предлагать телематику в стране, где это не является нормой. Лучшее ценообразование за счет использования телематики для создания более однородных классов может дать страховщикам преимущество и снизить потребность в апостериорных системах.

Разработка оптимальных систем путем анализа на уровне страны частоты несчастных случаев (что позволяет застрахованному перейти к более высокому классу бонусов, если частота этого человека достаточно низка) или уплаты страхователей страховых взносов, пропорциональных их индивидуальной частоте, а также Анализы, которые смотрят на серьезность несчастных случаев, могут быть важными шагами, которые могут быть предприняты для достижения баланса и системы бонусных ошибок, которая работает.

Чем может помочь Milliman

Наши консультанты уже много лет консультируют наших клиентов по ценообразованию ОСАГО в Италии и странах Центральной и Восточной Европы. У нас есть специализированные команды страховых консультантов и мы отлично понимаем рынки. Наша команда знает проблемы, которым нет равных благодаря нашему участию в ряде ключевых заданий с ведущими игроками рынка по различным темам, включая ценообразование ОСАГО и Solvency II. Эта работа включала в себя глубокие знания и обширный опыт передовой международной практики ценообразования в бизнесе ОСАГО, а также понимание практических трудностей, связанных с выходом на сложные рынки, где различные местные факторы вводят ограничения, мешающие «технически безупречному ценообразованию».«У нас также есть большой опыт независимой сертификации тарифов ОСАГО в Италии и Румынии.

¹ Европейские рынки автострахования (ноябрь 2015 г.).

(PDF) Bonus-malus системы в страховании транспортных средств

217

Сильви Кафкова / Процедуры экономики и финансов 23 (2015) 216 — 222

История вождения). На основе идеи Хеллера и Йонга (2008 г.) и Кааса (2009 г.) мы разрабатываем модели для страховки автомобиля

.Этого удобно добиться, прибегая к обобщенным линейным моделям (GLM).

В частности, мы используем GLM с переменной se с распределенным откликом Пуассона

и функцией логарифмической связи.

Обобщенные линейные модели стали очень популярными с момента их введения в Nelder and Weddernburn (1972),

, в первую очередь из-за способности обрабатывать дискретные данные посредством расширения знакомой модели гауссовой регрессии до моделей

на основе базового экспоненциального семейства раздачи.Основные обозначения, определение и структура GLM

описаны, например, в Добсоне (2002). Для более широкого обзора GLM см. Стандартный текст Mccullagh and

Neld

er (1989).

Однако есть важные факторы, которые в

нельзя учесть с помощью обобщенных линейных моделей: вождение

, скорость реакции, агрессивность за рулем, знание правил дорожного движения, злоупотребление наркотиками и т. Д.

Мы Можно предположить, что эти скрытые факторы проявляются в количестве претензий, поданных страхователями за

последовательных страховых периодов.

По этим причинам страховые компании прибегают к

разделению риска и используют систему

Bonus-Malus (BMS). Тогда сумма страхового взноса, выплачиваемая держателем страхового полиса

e, зависит от факторов риска, но

также от истории требований. Эта проблема решена Pitrebois, et al. (2004).

Первой целью данной статьи является разработка итоговой модели su

для годовой частоты претензий. На основе этой модели

оценивается годовая частота претензий для каждой группы водителей.Затем система «бонус-малус» используется для каждого класса

или

f драйверов и рассчитывается байесовская относительная надбавка. Наконец, более справедливая премия для разных групп водителей

— это

2. Методология и данные

Данные, использованные для иллюстрации этого документа, относятся к страхованию транспортных средств

d и могут быть найдены в Heller and Jong (2008).

Набор данных основан на годичных полисах страхования транспортных средств, зарегистрированных в 2004 или 2005 годах.Всего имеется 67 856 полисов, из которых

4 624

(6,8%) имели хотя бы одну претензию. Общее количество претензий — 4 937.

Полисы можно разделить на группы по факторам риска: пол (мужской, женский), возрастная категория (1-

младший, 2, 3), место проживания. (A, B, C), тип кузова (1 (хэтчбек), 2 (другие), 3

(седан), 4 (станция

универсал)), стоимость автомобиля (три класса: 1 (<7500 $) , 2 (7500 $ -25000 $), 3 (> 25000 $)).Мы решили выбрать только факторы риска

ew, чтобы упростить представление результатов. Из этих пяти факторов риска и их значений мы составили

и 216 групп. Для каждой группы известно общее amo

тонн подверженности в течение года (expo) и общее количество претензий (numclaims)

. Мы хотим смоделировать среднее количество требований на контракт (numclaims / expo).

Мы будем работать с GLM, в частности, в рамках регрессии Пуассона.Начнем с некоторых определений.

Пусть Y — случайная переменная

со средним значением, обозначенным μ, и функцией плотности вероятности (p.d.f.) из семейства экспоненциальных

. Тогда обобщенная линейная модель (GLM) i

s, заданная как

ሺ

ሻ

ൌ ࢞ࢼǡ

, где ݃

ሺ

ሻ — функция связи

ሻ. Функция связи ݃

ሺ

ሻ

определяет, как среднее значение связано с пояснительной

ariables ࢞.Подробнее о руде m

см. Mccullagh and Nelder (1989).

Определение подходящей модели является основой регрессионного моделирования. Одним из важных принципов регрессии

проектирования является принцип простоты. Более простая модель, хорошо описывающая

г данных, получает приоритет над более сложной моделью

, которая почти идеально описывает данные. Мы будем сравнивать GLM по анализу отклонений.

Отклонение, обозначенное

как ݀݁ ݒ, равно

݀݁ ݒ ൌʹ

ሺ

௠௔௫

െ ݈

ሻ

логарифм функции правдоподобия полной модели, а ݈ — логарифм функции правдоподобия

предлагаемой подмодели.Отклонения моделей используются для сравнения их

, как описано в следующей теореме

: Рассмотрим GLM с вектором параметров ࢼ

࢓

и его подмодель GLM

sub

с ࢼ

ࢗ

, где q

GLM

sub

подходит, то разница отклонений

Сравнительный анализ большинства европейских и японских бонусно-малых систем на JSTOR

Абстрактный

Представлены и сравниваются системы бонус-малус 13 разных стран с использованием следующих критериев: (1) стационарное распределение страхователей по классам, (2) эластичность премий по частоте требований (эффективность) и (3) величина жажды бонусов.

Информация о журнале

The Journal of Risk and Insurance публикует тщательные оригинальные исследования. в экономике страхования и управлении рисками. Это включает в себя следующие области по специализации: (1) производственная организация страховых рынков; (2) менеджмент рисков в частном и государственном секторах; (3) страхование финансов, финансовое ценообразование, финансовый менеджмент; (4) экономика вознаграждений работникам, пенсионных планов, и социальное страхование; (5) теория полезности, спрос на страхование, моральный риск, и неблагоприятный отбор; (6) страховое регулирование; (7) актуарные и статистические методология; и (8) экономика страховых организаций.И теоретические, и эмпирические представления приветствуются. Эмпирическая работа должна предоставить тесты гипотезы, основанные на прочных теоретических основах. JSTOR предоставляет цифровой архив печатной версии журнала. риска и страхования. Электронная версия журнала рисков и страхования доступна по адресу http://www.blackwell-synergy.com/servlet/useragent?func=showIssues&code;=jori. Авторизованные пользователи могут иметь доступ к полному тексту статей на этом сайте.

Информация об издателе

Американская ассоциация рисков и страхования (ARIA) — всемирная группа академические, профессиональные и нормативные лидеры в области страхования, управления рисками, и связанных областях, объединенных вместе, чтобы продвинуть изучение и понимание поле.Основанная в 1932 году, ARIA уделяет особое внимание исследованиям, имеющим отношение к оперативной деятельности. заботы и функции профессионалов в области страхования и управления рисками и обеспечивает ресурсы, информация и поддержка по важному страхованию и управлению рисками вопросы. Две основные цели организации: 1) расширение и совершенствование академической инструкции по управлению рисками и страхованию, и, 2) поощрять исследования по всем значимым аспектам управления рисками и страхования.

Информация о классе для: Уровень 1: ОБУЧЕНИЕ И ПРИНЯТИЕ РИСКА // ПОЛУПАРАМЕТРИЧЕСКАЯ БАЙЕССКАЯ СТАТИСТИКА // BONUS MALUS SYSTEMS

1	ОБУЧЕНИЕ И ПРИНЯТИЕ РИСКА	1	50%	1%	1	Поиск УЧИТЬСЯ + И + РИСК + ПРИНЯТЬ	Поиск ПОЛУЧЕНИЕ + И + РИСК + ПРИНЯТИЕ
2	ПОЛУПАРАМЕТРИЧЕСКАЯ БАЙЕСОВСКАЯ СТАТИСТИКА	1	50%	1%	1	Поиск ПОЛУПАРАМЕТРИЧЕСКИЙ + БАЙЕСОВСКИЙ + СТАТИСТИКА	Поиск ПОЛУПАРАМЕТРИЧЕСКИЙ + БАЙЕСОВСКИЙ + СТАТИСТИКА
3	BONUS MALUS SYSTEMS	0	20%	2%	2	Поиск БОНУС + МАЛЮС + СИСТЕМЫ	Поиск БОНУС + МАЛЮС + СИСТЕМЫ
4	КОРПОРАТИВНОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ	0	20%	1%	1	Поиск ПЛАНИРОВАНИЕ ++ КОРПОРАТИВНЫЙ	Поиск ПЛАНИРОВАНИЕ ++ КОРПОРАТИВНЫЙ
5	РАСПИСАНИЕ ПРОКАТКИ	0	20%	1%	1	Поиск ROLLING + SCHEDULING	Поиск ROLLING + SCHEDULING
6	АКТУАРНЫЕ НАУКИ	0	10%	2%	2	Искать ACTUARIAL + SCIENCE	Искать ACTUARIAL + SCIENCE
7	АНАЛИЗ ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНЫХ РЕШЕНИЙ	0	14%	1%	1	Поиск ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНО + РЕШЕНИЕ + АНАЛИЗ	Поиск ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНО + РЕШЕНИЕ + АНАЛИЗ
8	ПРИОРЫ ПРОЦЕССА ДИРИХЛЕ	0	11%	1%	1	Поиск DIRICHLET + PROCESS + PRIORS	Поиск DIRICHLET + PROCESS + PRIORS
9	ГОРИЗОНТЫ ПЛАНИРОВКИ	0	11%	1%	1	Поиск ПЛАНИРОВАНИЕ + ГОРИЗОНТ	Поиск ПЛАНИРОВАНИЕ + ГОРИЗОНТ
10	ОГРАНИЧЕНИЕ ПРЕТЕНЗИИ	0	100%	1%	1	Поиск ПРЕТЕНЗИЯ + ПРЕДЕЛ	Поиск ПРЕТЕНЗИЯ + ПРЕДЕЛ

Банкиры узнают, что такое «малус»

Банкиры узнают, что такое «малус»

UBS находится в опасности.В ответ на огромные убытки, давление со стороны регулирующих органов и общественный резонанс швейцарский банк пересмотрел компенсацию высшим руководителям. Новый план выходит далеко за рамки отказа от бонусов в этом году, как это сделали боссы UBS и боссы Goldman Sachs. Это могло бы установить новый отраслевой стандарт.

Цель состоит в том, чтобы уменьшить извращенные односторонние стимулы, широко распространенные в финансовых учреждениях. Как правило, жирные бонусы выплачиваются за рискованные ставки, которые начинаются хорошо, но не возвращаются, если ставки позже проигрывают.

Это больше не будет иметь место на вершине UBS. Начиная со следующего года, не более одной трети любого денежного бонуса будет выплачиваться в год, в котором он был заработан. Остальное будет храниться в резерве и может быть уменьшено в случае будущих убытков, рискованной торговли или несоблюдения требований. Премии по акциям также будут вручены только через три года. Сумма доли также может быть уменьшена за счет «малуса» или отрицательного бонуса.

Председатель UBS, Питер Курер, получает самую серьезную травму. Его работа больше не будет предполагать никакой переменной компенсации, только денежную зарплату и фиксированное количество акций, которые нельзя продать в течение четырех лет.Это приводит в соответствие вознаграждение председателя с результатами работы группы, но таким образом, чтобы не допустить чрезмерного риска.

Система не идеальна. Трехлетний период отката мог составить пять. Нет верхнего предела ни для бонусов, ни для проверок входа в систему. И пока план применим только к исполнительному совету, состоящему из 12 членов, хотя цель состоит в том, чтобы в ближайшее время применить нечто подобное в более широком смысле.

Курс г-на Курера, тем не менее, рискованный. Он делает ставку на то, что соперники последуют его примеру.Регулирующие органы и влиятельные группы, такие как Форум финансовой стабильности, могут помочь его делу. Но если нынешняя антибанковская ярость уляжется, UBS может пойти на неловкий поворот — или рискнет потерять ключевых сотрудников.

Британское правительство согласилось купить акции Royal Bank of Scotland. Кредит … Люк МакГрегор / Reuters

Тем не менее, он прав, действуя смело. Новый UBS демонстрирует некую дерзость в реформе компенсации, которую старый UBS наиболее заметно продемонстрировал, инвестируя в субстандартные ипотечные кредиты в Соединенных Штатах.Последнее усилие заслуживает лучшего результата.

Британия в дыре

Может ли британское правительство выторговать себя из дыры? Спасая банковский сектор, он согласился купить обыкновенных акций Royal Bank of Scotland, HBOS и Lloyds TSB на сумму 28 млрд фунтов, или 42 млрд долларов. Загвоздка в том, что все акции резко упали, оставив штат с бумажным убытком в размере 8,2 миллиарда фунтов стерлингов по состоянию на понедельник. Объяснять это налогоплательщикам будет неудобно для премьер-министра Гордона Брауна.

Неудивительно, что бюрократы ищут умные идеи, как уменьшить потери, так и общие затраты на спасение.

Один связан с привилегированными акциями на 9 миллиардов фунтов, которые государство покупает вместе с 28 миллиардами обыкновенных акций. Они имеют привлекательную 12-процентную дивидендную доходность. Согласно лондонской The Times, государство надеется убедить учреждения забрать у него некоторые обыкновенные акции в обмен на некоторые привилегированные.

Теоретически это звучит правдоподобно. Пенсионные фонды и страховые компании могут потечь слюной из-за инструментов с доходностью 12 процентов по сравнению с 3.5 процентов они собирают по пятилетним государственным облигациям. Чтобы получить их, они могут даже быть готовы купить несколько обыкновенных акций по высокой цене, которую государство обещало заплатить.

Но есть проблема с этим мышлением. Чтобы побудить банки досрочно погасить привилегированные акции, правительство заключило с ними особую сделку: если они выкупят бумаги в течение первых шести месяцев, они могут сделать это по номинальной стоимости плюс 1 процент. Банки могут пропустить этот срок, после чего им придется платить более высокую «рыночную ставку».Но, учитывая возможность досрочного погашения по низкой цене, инвесторы могут не оценивать привилегии намного дороже, чем номинальная стоимость. Если это так, пакетная сделка может помочь государству избавиться от части своих обыкновенных акций.

К сожалению, британскому правительству нелегко выбраться из своей ямы. Его лучшая надежда — на восстановление курсов акций банков. Но поскольку это маловероятно в ближайшее время, можно ожидать, что г-н Браун будет утверждать, что это долгосрочные инвестиции и что рыночная оценка неуместна.Звучит знакомо?

ДЖЕФФРИ ГОЛЬДФАРБ, ДЖОН ФОЛИ и ХЮГО ДИКСОН

Актуарное моделирование количества претензий: классификация рисков, достоверность и системы бонус-малуса

Предисловие xiii

Предисловие xv

Обозначения xxv

Часть I Моделирование количества заявлений 1

1 Смешанные модели Пуассона для номеров требований 3

1.1 Введение 3

Моделирование числа Пуассона 1.1.1 Моделирование числа Пуассона 3

1.1.2 Неоднородность и смешанная модель Пуассона 4

1.1.3 Оценка максимального правдоподобия 4

1.1.4 Повестка дня 5

1.2 Вероятностные инструменты 5

1.2.1 Эксперимент и Вселенная 5

1.2.2 Случайные события 5

1.2. 3 Сигма-алгебра 6

1.2.4 Измерение вероятности 6

1.2.5 Независимые события 7

1.2.6 Условная вероятность 7

1.2.7 Случайные переменные и случайные векторы 8

1.2.8 Функции распределения 8

1.2.9 Независимость для случайных величин 9

1.3 Распределение Пуассона 10

1.3.1 Подсчет случайных величин 10

1.3.2 Вероятностная массовая функция 10

1.3.3 Моменты 10

1.3.4 Функция генерации вероятностей 11

1.3. 5 Произведение свертки 12

1.3.6 От биномиального распределения Пуассона 13

1.3.7 Пуассоновский процесс 17

1.4 Смешанные распределения Пуассона 21

1.4.1 Ожидания общих случайных величин 21

1.4.2 Модели неоднородности и смеси 22

1.4.3 Смешанный пуассоновский процесс 25

1.4.4 Свойства смешанного пуассоновского распределения 26

1.4.5 Отрицательное биномиальное распределение 28

1.4.6 Пуассоново-обратное гауссовское распределение 31

1.4. 7 Логарифмически нормальное распределение Пуассона 33

1.5 Статистический вывод для дискретных распределений 35

1.5.1 Оценщики максимального правдоподобия 35

1.5.2 Свойства оценщиков максимального правдоподобия 37

1.5.3 Вычисление оценок максимального правдоподобия с помощью алгоритма Ньютона – Рафсона 40

1.5.4 Проверка гипотез 41

1.6 Числовая иллюстрация 44

1.7 Дополнительная литература и библиографические примечания 46

1.7.1 Смешанные распределения Пуассона 46

1.7.2 Обзор эмпирических исследований, посвященных частоте претензий 46

1.7.3 Полупараметрический подход 47

2 Классификация рисков 49

2.1 Введение 49

2.1.1 Классификация рисков, регрессионные модели и случайные эффекты 49

2.1.2 Разделение рисков в сегментированных тарифах 50

2.1.3 Бонусный голод и цензурирование 51

2.1.4 Повестка дня 52

2.2 Описательная статистика для портфеля A 52

2.2 .1 Глобальные цифры 52

2.2.2 Доступная информация 52

2.2.3 Подверженность риску 53

2.2.4 Односторонний анализ 54

2.2.5 Взаимодействия 58

2.2.6 Истинная зависимость от видимой 59

2.3 Модель регрессии Пуассона 62

2.3.1 Кодирование поясняющих переменных 62

2.3.2 Логлинейная модель регрессии Пуассона 64

2.3.3 Оценка 64

2.3.4 Мультипликативный тариф 65

2.3.5 Уравнения правдоподобия 66

2.3 .6 Интерпретация уравнений правдоподобия 67

2.3.7 Решение уравнений правдоподобия с помощью алгоритма Ньютона – Рафсона 67

2.3.8 Доверительные интервалы Вальда 69

2.3.9 Проверка гипотез по одному параметру 69

2.3.10 Доверительный интервал для ожидаемой годовой частоты претензий 70

2.3.11 Отклонение 71

2.3.12 Остаточные отклонения 72

2.3.13 Проверка гипотезы по набору параметров 72

2.3.14 Ошибка спецификации и надежный вывод 72

2.3.15 Числовая иллюстрация 73

2.4 Чрезмерная дисперсия 79

2.4.1 Объяснение феномена 79

2.4.2 Интерпретация избыточной дисперсии 79

2.4.3 Последствия чрезмерной дисперсии 80

2.4.4 Моделирование избыточной дисперсии 80

2.4.5 Обнаружение избыточной дисперсии 81

2.4.6 Тестирование избыточной дисперсии 82

2.5 Модель отрицательной биномиальной регрессии 83

2.5.1 Уравнения правдоподобия 83

2.5.2 Числовая иллюстрация 85

2.6 Пуассон Модель обратной гауссовой регрессии 86

2.6.1 Уравнения правдоподобия 86

2.6.2 Числовая иллюстрация 86

2.7 Модель логарифмической и нормальной регрессии Пуассона 87

2.7.1 Уравнения правдоподобия 87

2.7.2 Числовая иллюстрация 88

2.8 Классификация рисков для портфеля A 89

2.8.1 Сравнение конкурирующих моделей с тестом Vuong 89

2.8.2 Итоговая классификация рисков для портфеля A 90

2.9 Оценка с использованием панельных данных 90

2.9.1 Продольные данные 90

2.9.2 Описательная статистика для портфеля B 92

2.9.3 Регрессия Пуассона с последовательной независимостью 94

2.9.4 Обнаружение последовательной зависимости 97

2.9.5 Оценка параметров с использованием GEE 101

2.9.6 Максимальное правдоподобие в отрицательной биномиальной модели для панельных данных 105

2.9.7 Максимальное правдоподобие в гауссовско-обратной модели Пуассона для панели Данные 106

2.9.8 Максимальная вероятность в модели Пуассона-Логнормал для панельных данных 107

2.9.9 Тест Вуонга 109

2.9.10 Информационные критерии 110

2.9.11 Итоговая классификация для портфеля B 110

2.10 Дополнительная литература и библиографические примечания 111

2.10.1 Обобщенные линейные модели 111

2.10.2 Нелинейные эффекты 112

2.10.3 Модели с нулевым накачиванием 112

2.10.4 Фиксированные и случайные эффекты 113

2.10.5 Препятствия Модели 113

2.10.6 Географическая оценка 114

2.10.7 Программное обеспечение 116

Часть II Основы оценки опыта 119

3 Модели достоверности для подсчета требований 121

3.1 Введение 121

3.1.1 От классификации рисков к оценке опыта 121

3.1.2 Теория достоверности 121

3.1.3 Теория ограниченных колебаний 122

3.1.4 Надежность с максимальной точностью 122

3.1.5 Линейная достоверность 123

3.1.6 Финансовое равновесие 123

3.1.7 Сочетание априорной и апостериорной оценки 123

3.1.8 Функция потерь 124

3.1.9 Повестка дня 124

3.2 Модели надежности 124

3.2.1 Простой вводный пример: модель хорошего / плохого водителя 124

3.2.2 Модели достоверности, включающие априорную классификацию рисков 126

3.3 Формулы достоверности с квадратичной функцией потерь 128

3.3.1 Оптимальный предиктор наименьших квадратов 128

3.3.2 Прогнозирующее распределение 129

3.3.3 Байесовская премия за достоверность 130

3.3.4 Модель надежности Пуассона-гамма 131

3.3.5 Прогностическое распределение и премия за байесовскую достоверность 132

3.3.6. Численное моделирование 133

3.3.7 Модель достоверности дискретной пуассоновской смеси 135

3.3.8 Дискретные аппроксимации для неоднородного компонента 136

3.3.9 Линейная достоверность 144

3.4 Формулы достоверности с функцией экспоненциальных потерь 149

3.4. 3.4.1 Оптимальный предсказатель 149

3.4.2 Модель достоверности Пуассона-Гамма 151

3.4.3 Линейная достоверность 152

3.4.4 Числовая иллюстрация 152

3.5 Зависимость в смешанной модели пуассоновской достоверности 155

3.5.1 Интуитивные идеи 155

3.5.2 Стохастические отношения порядка 156

3.5.3 Сравнение прогнозных распределений 156

3.5.4 Понятия положительной зависимости 157

3.5.5 Зависимость между номерами ежегодных претензий 157

3.5.6 Расширение линейной модели достоверности 158

3.6 Дополнительная литература и библиографические примечания 158

3.6.1 Модели достоверности 158

3.6.2 Распределение количества претензий 159

3.6.3 Функции потерь 159

3.6.4 Модели достоверности и регрессии 159

3.6.5 Достоверность и совокупность 160

3.6.6 Зависящие от времени случайные эффекты 161

3.6.7 Доверие и панель Модели данных 162

3.6.8 Достоверность и эмпирические байесовские методы 163

4 Шкала Bonus-Malus 165

4.1 Введение 165

4.1.1 От достоверности к шкале Bonus-Malus 165

4.1.2 Природа шкалы бонуса-малуса 166

4.1.3 Относительности 166

4.1.4 Шкала бонус-малус и цепи Маркова 166

4.1.5 Финансовое равновесие 167

4.1.6 Повестка дня 167

4.2 Моделирование бонуса- Malus Systems 168

4.2.1 Типичные шкалы Bonus-Malus 168

4.2.2 Характеристики шкал Bonus-Malus 169

4.2.3 Траектория 170

4.2.4 Правила перехода 171

4.3 Вероятности перехода 172

4 .3.1 Определение 172

4.3.2 Матрица перехода 173

4.3.3 Вероятности многоступенчатого перехода 174

4.3.4 Матрица эргодичности и регулярного перехода 176

4.4 Долгосрочное поведение бонусно-вредоносных систем 176

4.4. 1 Стационарное распределение 176

4.4.2 Формула Рольски – Шмидли – Шмидта – Тейгельса 179

4.4.3 Алгоритм Дюфресна 182

4.4.4 Сходимость к стационарному распределению 183

4.5 Относительности с квадратичной функцией потерь 184

.5.1 Относительности 184

4.5.2 Байесовские отношения 185

4.5.3 Взаимодействие между бонусно-малюсовыми системами и априорной оценкой 189

4.5.4 Линейные отношения 191

4.5.5 Аппроксимации 193

4.6 Отношения с экспоненциальными потерями Функция 194

4.6.1 Байесовские отношения 194

4.6.2 Фиксирование значения параметра серьезности 196

4.6.3 Линейные отношения 196

4.6.4 Числовая иллюстрация 197

4.7 Правило специального бонуса 200

4.7.1 Бывшая бельгийская обязательная система 200

4.7.2 Фиктивные уровни 200

4.7.3 Определение отношений 200

4.7.4 Числовая иллюстрация 202

4.7.5 Линейные отношения для Бельгийская шкала 207

4.8 Изменение масштаба 208

4.8.1 Переход от одной шкалы к другой 208

4.8.2 Расстояние Колмогорова 208

4.8.3 Расстояния между случайными эффектами 209

4.8.4 Числовая иллюстрация 209

4.9 Зависимость в шкале Bonus-Malus 213

4.10 Дополнительная литература и библиографические примечания 213

Часть III Повышение рейтинга опыта 217

5 Эффективность и бонусный голод 219

5.1 Введение 213

5.1.1 Чистая премия 219

5.1.2 Статистический анализ страховых расходов 219

5.1.3 Крупные претензии и теория экстремальной стоимости 220

5.1.4 Измерение эффективности шкал Bonus-Malus 220

5.1.5 Бонусный голод и оптимальное удержание 220

5.1.6 Описательная статистика для портфеля C 221

5.2 Моделирование серьезности требований 222

5.2.1 Степень серьезности требований в Motor Third Страхование ответственности сторон 222

5.2.2 Определение крупных претензий с помощью теории экстремальной стоимости 223

5.2.3 Обобщенное соответствие Парето стоимости крупных претензий 227

5.2.4 Моделирование количества крупных претензий 229

5.2.5 Моделирование стоимости умеренных требований 230

5.2.6 Итоговый прайс-лист для портфеля C 236

5.3 Показатели эффективности для весов Bonus-Malus 240

5.3.1 Loimaranta Efficiency 240

5.3.2 De Pril Efficiency 242

5 .5 Дополнительная литература и библиографические примечания 255

5.5.1 Моделирование сумм требований в связанных покрытиях 255

5.5.2 Обобщенная линейная модель Твиди 255

5.5.3 Крупные претензии 256

5.5.4 Альтернативные подходы к классификации рисков 257

5.5.5 Эффективность 257

5.5.6 Оптимальные пределы удержания и бонусный голод 257

6 Системы с несколькими событиями 259

6.1 Введение 259

6.2 Модели надежности с несколькими событиями 260

6.2.1 Дихотомия 260

6.2.2 Модель многомерного подсчета претензий 260

6.2.3 Подход байесовской достоверности 261

6.2.4 Сводка прошлых историй претензий 262

6.2.5 Структура вариации-ковариации случайных эффектов 263

6.2 .6 Структура вариаций-ковариаций годовых номеров требований 263

6.2.7 Оценка вариаций и ковариаций 264

6.2.8 Линейные премии за кредитоспособность 264

6.2.9 Числовые иллюстрации для портфеля A 268

6.3 Многоэтапные шкалы бонуса-малуса 270

6.3.1 Типы требований 270

6.3.2 Марковское моделирование для многоэтапной шкалы бонуса-малуса 273

6.3.3 Определение относительности 274

6.3.4 Цифровые иллюстрации 274

6.4 Дополнительная литература и библиографические примечания 276

7 Бонус-малус системы с различными франшизами 277

7.1 Введение 277

7.2 Распределение годовых совокупных требований 278

7.2.1 Моделирование затрат по претензиям 278

7.2.2 Дискретность 279

7.2.3 Алгоритм Панджера 281

7.3 Введение франшизы в рамках апостериорного расчета ставок 284

7.3.1 Годовая франшиза 284

7.3.2 Франшиза по каждому требованию 9000 285 7.3.3 Смешанный случай 285

7.4 Цифровые иллюстрации 286

7.4.1 Частота требований 286

7.4.2 Степень серьезности требований 286

7.4.3 Годовая франшиза 287

7.4.4 Франшиза по претензиям 288

7.4.5 Годовая франшиза в смешанном случае 289

7.4.6 Франшиза по претензиям в смешанной ситуации 289

7.5 Дополнительная литература и библиографические примечания 290

8 Переходный критерий максимальной точности 293

8.1 Введение 293

8.1.1 От стационарного к переходному распределению 293

8.1.2 Практический пример: создание специальной шкалы для новых участников 293

8.1.3 Повестка дня 295

8.2 Переходное поведение и сходимость шкал Bonus-Malus 295

8.3 Квадратичная функция потерь 297

8.3.1 Критерий максимальной точности переходного процесса 297

8.3.2 Линейные шкалы 302

8.3.3 Финансовый баланс 305

8.3.4 Выбор начального уровня 307

8.4 Функция экспоненциальных потерь 308

8.5 Числовые иллюстрации 308

8.5.1 Шкала -1 / Верх 308

8.5.2 -1 / + 2 Шкала 315

8.6 Уровень супер бонуса 319

8.6.1 Механизм 319

8.6.2 Начальные распределения 319

8.6.3 Переходные отношения 319

8.7 Дополнительная литература и библиографические примечания 323

9 Актуарный анализ французской системы бонусов и малюсов 325

9.1 Введение 325

9.2 Французская система бонусов и малюсов 326

9.2.1 Моделирование частот заявок 326

9.2.2 Функции генерации вероятностей случайных векторов 327

9.2.3 Коэффициенты CRM 327

9.2.4 Расчет CRM в момент t 328

9.2.5 Глобальный CRM 329

9.2.6 Многомерные рекурсивные формулы Панджера и Де Приля 330

9.2.7 Анализ финансового равновесия французской системы бонусов и малюсов 333

9.2.8 Числовая иллюстрация 335

9.3 Частичная ответственность 338

9.3.1 Сниженные штрафы и моделирование частоты требований 338

9.3.2 Расчеты CRM в момент t 338

9.3.3 Финансовое равновесие 340

9.3.4 Цифровые иллюстрации 341

9.4 Дополнительная литература и библиографические примечания 342

Библиография 345

Указатель 355

Коэффициент бонус-малус (КБМ): как узнать и рассчитать

Каким образом осуществляется определение последнего закончившегося договора?

что такое и как рассчитать в 2021

Что такое КБМ

Как выяснить бонус-малус

Онлайн проверка

Самостоятельный расчет

Как количество аварий влияет на стоимость полиса

Как проверить КБМ на сайте РСА

Как вернуть КБМ

Узнать бонус малус

Проверка КБМ по базе РСА

Коэффициент бонус-малус (КБМ) 2019

Вопросы и ответы про КБМ

Проверить КБМ в базе РСА — онлайн проверка КБМ

Отсутствие ограничений

Получение данных

Оперативность

Подсказки для вас!

Узнать свой коэффициент бонус-малус (ОСАГО)

Как удобнее рассчитать бонус-малус: различные варианты

Коротко о КБМ

Классы водителей и КБМ: как определить

Таблица КБМ

Определить КБМ онлайн

Тонкости начисления КБМ

Как поступить, если сведения о КБМ не верны

Коэффициент «бонус-малус» по ОСАГО, особенности проверки коэффициента бонус малус

Проверить КБМ — Мега-Страж — Сервис сравнения цен по Е-ОСАГО

Проверить КБМ

База РСА — надежный ресурс проверки КБМ

По каким моментам проверяется история КБМ?

Как восстановить КБМ, если он оказался неверным?

Как изменить кбм в базе Рса?

Как проверить водителя на аварийность?

Как проверить кбм по правам?

Как проверить есть ли я в базе Ресо?

Как посмотреть класс страхования?

Какой кбм у начинающего водителя?

Как узнать страховой стаж водителя?

Как узнать кбм в Рса?

Как проверить коэффициент кбм?

Когда обнуляется бонус малус?

Как восстановить кбм самому?

Как изменить кбм в базе Рса?

Как узнать коэффициент безаварийной езды?

Что такое кбм 1?

Что такое кбм в авто страховании?

Что такое кбм 0 95?

Как написать жалобу на кбм по осаго?

Как подать жалобу в ЦБ РФ на кбм?

Как проверить КБМ по ОСАГО? » 711.ru

Введение — Определение системы бонусов и ошибок

Реферат

Ключевые слова

Предварительный просмотр

Информация об авторских правах

Авторы и аффилированные лица

Сравнительный анализ бонусных систем в Италии и Центральной и Восточной Европе

Bonus malus вызовы

Обзор

Румыния

Чешская Республика

Италия

Латвия

Словакия

Хорватия

Македония

Заключение

Чем может помочь Milliman

(PDF) Bonus-malus системы в страховании транспортных средств

Сравнительный анализ большинства европейских и японских бонусно-малых систем на JSTOR

Информация о классе для: Уровень 1: ОБУЧЕНИЕ И ПРИНЯТИЕ РИСКА // ПОЛУПАРАМЕТРИЧЕСКАЯ БАЙЕССКАЯ СТАТИСТИКА // BONUS MALUS SYSTEMS

Банкиры узнают, что такое «малус»

Актуарное моделирование количества претензий: классификация рисков, достоверность и системы бонус-малуса

Добавить комментарий Отменить ответ